本文来源：凤凰网财经《启谈》
作者：徐彩月
区块链站上风口，央行数字货币蓄势待发。10月24日，中共中央局会议强调区块链作为核心技术突破口在改善民生、智慧城市、促进信息与资金互联互通上具有重要作用，同时也指出区块链在数字金融及数字资产交易领域的应用仍需要深化。近期，就区块链的发展前景及中国数字货币进程的相关问题，凤凰网财经《启谈》栏目独家专访了中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉。
自2009年比特币诞生，标志着区块链技术的出现。10年过去了，区块链技术发展如何？在李礼辉看来，区块链作为一个核心的技术，目前他的底层技术还没有那么成熟，规模化应用的瓶颈还没有突破，正处于产业技术创新的重大机遇期。区块链技术的成熟大概需要五年左右的时间，会优先在金融领域获得快速发展。
但是，李礼辉并不看好比特币等虚拟货币的前景。“坦诚的说，我并不赞同大家去投资比特币这样的一些虚拟货币，因为他风险太大了，更多的好像是一个投机的工具，没有什么太大的前景。”李礼辉表示，数字货币主要有三种，第一种是法定的数字货币，第二种是虚拟货币，第三种是可信任机构的数字货币。比起虚拟货币，他更看好法定的数字货币或者金融机构的数字货币。
李礼辉：国家发行数字货币需保证规模化并行运行可靠性:中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉今日在活动中表示，国家在发行数字货币方面需要遵循什么样的原则，有四点特别重要。1、保证规模化并行运行的可靠性；2、保证平民大众的利益，应该要保持数字货币币值的稳定，保护数字资产的安全和个人隐私的安全；3、应该保持货币市场的稳定性。数字货币的市场应该跟传统货币市场无缝对接。另外，现在的金融监管和货币政策传导机制应该能够穿透数字化的货币市场。4、我们应该维护数字货币的主权，防止在货币替代过程中一个国家的货币主权受到其它国家或全球性超主权数字货币的冲击。（网易财经）[2020/12/13 15:04:10]
同时，李礼辉称，中国在法定数字货币的研发上处于领先地位。我们有全球最大的零售市场，我们所有的金融交易，都必须满足高并发、规模化可靠利润的要求。
那么，数字货币到来之后，会不会对中小商业银行造成威胁？对此，李礼辉表示，数字货币可能会限制商业银行的初始信贷能力，为了保持市场的稳定，应该是会维持现有的运营发行机制，采用间接发行模式。
李礼辉：数字货币替代微信支付宝还有待观察，将是市场抉择过程:中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉表示，数字人民币跟我们现在其它的一些支付工具比，它有两个优势：第一个是行政权威地位的优势；第二，有托管交易的技术优势，它可以替代流通中的现金，一定会加快去现钞的进程。但它到底能不能取代支付宝、取代微信支付、取代银行卡，成为主要的电子化支付工具还有待观察，这将是一个市场抉择的过程。（新浪财经）[2020/11/25 22:06:29]
图为：李礼辉，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长
01
区块链金融的发展前景广阔
凤凰网财经：近日，区块链作为核心技术自主创新重要突破口上升到国家战略，目前我国区块链技术和产业发展的现状如何？
李礼辉：首先，我觉得区块链是一个重要的核心技术，另外作为一个核心的技术，目前他的底层技术还不那么成熟，同时规模化应用的瓶颈还没有突破，所以我们就处在产业技术创新重大的机遇期。我觉得中央高度重视区块链技术，区块链产业发展，就是为了抓住最重要的时机。
李礼辉：央行法定数字货币可能采用“账户松耦合”方式:金色财经消息，中国银行原行长李礼辉在清华五道口云课堂上表示：央行法定数字货币可能采用“账户松耦合”方式，替代货币M0。
1、微信支付、支付宝支付等采用“账户紧耦合”方式，需要绑定银行账户，通过银行账户进行价值转移，在实名制的账户管理制度下，无法实现匿名支付。
2、法定数字货币可能采用“账户松耦合”加数字钱包的方式，脱离银行账户实现端对端的价值转移，减轻交易环节对金融中介的依赖，实现“可控匿名支付”。
3、目前我国法定数字货币的设计可能只限于替代M0，即流通中的现金，而非狭义货币M1和广义货币M2.
4、微信支付、支付宝只是支付工具，而非数字货币。微信支付、支付宝只是依托数字技术平台提供交易、支付和清算服务，实现以法定货币计价和记账转移。[2020/6/20]
凤凰网财经：目前，区块链的应用场景有哪些？
李礼辉：应用场景包括金融方面的金融交易，物流、慈善等。就目前观察到的区块链的应用来说，规模都不是特别的大，要进一步的突破区块链技术的一些规模化应用场景。
凤凰网财经：五年之内，您觉得区块链会在哪个行业取得重大突破？
声音 | 李礼辉：数字货币不具备取代支付宝等新兴支付方式的绝对优势:据凤凰网财经报道，中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉表示，数字货币能不能替代全通的形式，取代新兴的货币形式，将取决于四个关键因素。第一，效率要更高。第二，成本要更低。第三，必须具有相应价格的规模。第四，社会认可的可靠性和安全性。李礼辉认为，在零售出租市场法定数字货币，并不具备取代支付宝等新兴电子支付方式的绝对优势。[2019/8/8]
李礼辉：国际上一些权威机构的预测，区块链技术的成熟大概需要五年左右的时间。我认为金融应该是非常重要的领域，首先金融机构有巨大的市场，第二就是金融机构也有足够的支付能力，来进行区块链方面的一些投资和维护，所以我觉得区块链金融未来的发展前景还是比较不错的。
02
个人信息边界模糊，
商业运用规则需要有更加明确的规定
凤凰网财经：区块链技术也会应用到大数据、人工智能，和大数据、人工智能伴随而来的是用户信息被泄露、用户欺诈等一系列风险，区块链应该如何规避这类风险？
声音 | 李礼辉?：将‘coin’和‘token’定义为‘虚拟货币’更为贴切:12月20日，在清华数字金融资产研究中心举办的讲座上，原中国银行行长李礼辉表示，“有人问过我有没有买比特币，我一个都没有。‘coin’或‘token’不仅在虚拟社区内成为价值标记和支付工具，而且可以通过交易平台与法定流通货币进行交易，形成交易价格，也就具备了金融工具的属性。将‘coin’和‘token’定义为‘虚拟货币’更为贴切，虚拟货币没有合格发行责任主体，没有实体资产支撑，没有主权信用背书，因而谈不上是法定数字货币。”[2018/12/20]
李礼辉：这是一个很重要的概念，就是区块链技术和其他的一些数字化技术的联合应用，或者叫集成应用。单一的数字技术，因为场景有比较大的限制，如果说我们能够把区块链技术与人工智能技术、大数据的技术很好的结合起来，应该说会有很大的发展前景。
但这就可能会涉及到非常重要的一点，就是关于信息数据的保护问题，信息数据的安全问题。实际上从中国这几年大数据技术的应用来看，在数据的保护或者说隐私保护方面，我们做的还不够好。个人信息泄露、个人信息非法买卖、个人信息的违规使用等问题都有出现，这些问题可能需要在法律上有一些具体的制度规定。
比如说通讯运营商、广告平台、医院、码头、铁路运输部门等，他们在业务中收集了大量的个人信息，这些数据中有两种需要特别重视，一种是属于公共信息的数据，一种是属于个人信息数据。但是哪些属于公共信息，哪些属于个人信息，现在还没有明确的界限。对于属于个人的信息，商业运用应该遵循什么规则，应该有更加明确的规定。
另外我们还需要进一步提高数据的质量，他要有足够的真实性，足够的一致性，同时要有足够的可靠性。怎样让我们的数据做到真实可靠、一致统一，是我们需要进一步做的工作。
03
虚拟货币没有太大的前景，
更看好法定的数字货币或者金融机构的数字货币
凤凰网财经：前段时间，支持区块链创新发展的消息出来后，比特币大涨，这种现象您怎么看？您如何看待区块链和数字货币之间的关系？
李礼辉：其实数字货币主要有三种，第一种是法定的数字货币，第二种是虚拟货币，第三种是可信任机构的数字货币。你刚才提到的比特币大涨，实际上是虚拟货币在涨涨跌跌。
虚拟货币有两个重大的缺陷，第一个技术上的缺陷。虚拟货币是基于公有区块链的去中心化的平台，受技术机构的限制，他的运行速度是比较慢的，运行效也比较低，所以他不能够应对那些高并发的需求。如果这个缺陷不能够解决，就不可能规模化的应用。
第二，虚拟货币更重要的是有经济上的缺陷。总体上看，现在像比特币这样的虚拟货币，没有足够的信任背书，也没有真实的实体资产做支撑，所以投机性是很重的，这也是为什么比特币的涨跌都很大。坦诚的说，我并不赞同大家去投资这样一些虚拟货币，因为他风险太大了，并不能够适应我们正常的支付或者价值转移、价值储存的要求，更多的好像是一个投机的工具。
因此，虚拟货币没有什么太大的前景，只能够在小范围应用，投机性也太重。但是法定的数字货币，金融机构的数字货币或者说可信任机构的数字货币，未来还是有发展的空间。
04
中国在法定数字货币的研发上处于领先地位
凤凰网财经：目前来看，中国在数字货币领域是处于什么地位？
李礼辉：从我了解的情况看，我们关于法定数字货币的研发应该是比较领先的。中国有一个全球最大的市场，特别是零售市场，我们所有的金融交易，包括法定数字货币，都必须满足我们超大市场零售业务高并发的需求，才能够实际推行和应用。和欧洲几百万人口的这些小国家相比，我们对于规模化可靠利润的要求也是更高的。
凤凰网财经：您是更期待数字货币到来还是说因为数字货币到来之后也会出现很多风险。
李礼辉：这个主要在于你的选择和金融管控的能力。我觉得数字货币的出现肯定是一个趋势，至于什么时候出现，如果说我们的技术能够得到高并发，能够得到规模化可靠需求，数字货币本身就是一个很大的优势。
比如说他的发行成本更低，央行要调节货币市场也更加容易；另外数字货币可以实现可控匿名支付，也对消费者有利；同时他又是可跟踪的，特别是央行的数字货币跟踪，在反等方面可以防止非法的应用。
05
数字货币可能会限制商业银行的初始信贷能力，
应该采用间接发行模式
凤凰网财经：数字货币到来之后，会不会对中小商业银行造成一些威胁？
李礼辉：这个在于我们对货币发行机制的选择，现在的货币发行机制，我们称之为叫间接发行机制，或者称之为双重发行机制，中央银行发行法定货币，通过商业银行的发行，再把货币扩到市场上去。
数字货币在技术上具备了一种可能性，就是可以直接发行，中央银行可以把数字货币直接发行给公众，发行给企业，不需要经过商业银行。具备了这种可能性，效率会略微高一点，但是从货币市场的整个市场结构来说，会带来一个问题。就是说有一部分存款会直接存在中央银行，不一定存在商业银行，没有存款，或者存款减少，就会限制商业银行的初始信贷能力。
所以我觉得如果中国发行一个比较大的法定数字货币，应该是会维持现有的运营发行机制，采用间接发行模式，来保持市场的稳定。而且我们刚开始发行法定数字货币，也不可能全部替代传统的货币，如果一种是直接发行的，一种是间接发行的，这两种发行机制的衔接难度也会比较大，更重要的是会打乱、重构现在的货币市场。
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