作者：MarcelloMinenna
翻译：岳巍
来源：区块链前哨
导语：?全球各国的数字货币竞争日趋激烈。从现金到线上支付，再到数字货币，支付方式的变化究竟会给我们的日常生活带来什么变化呢？
最近几个月，央行数字货币的竞争步伐不断加快。
不久前，中国国家主席公开表示，中国要积极投资区块链，因为区块链是未来的技术核心。有了政府的支持，中国市场的区块链发展之路会好走很多，但同时也让西方的企业家担忧。他们纷纷觉得，在数字货币发展上，自己要被中国赶超了。其中Facebook总裁扎克伯格就是典型代表，尤其是最近，因为Libra项目他感受到来自西方政府和监管机构的强大阻力。
所谓央行数字货币，是一种全新的法定货币，普通用户能获得央行账户的数字权限，不过这里指的“央行”仅限于今天的商业银行。央行数字货币结合了银行账户的数字特性和传统现金的典型优点。但还有一个关键问题需要认真考虑：这种情况多大程度上可以实现？新型货币会采取个人银行账户的形式吗？它能像银行账户那样支付贷款利息吗？还是说，跟所有典型的加密货币一样，会成为一种无利率的匿名数字代币呢？
话题“央行称数字人民币和微信支付宝无竞争”登上微博热搜:据新浪微博数据，话题“央行称数字人民币和微信支付宝无竞争”目前位于微博热搜第8位，热度约48.9万。据悉，央行数字货币研究所所长穆长春昨日表示，微信、支付宝和央行数字人民币不存在竞争关系。[2020/10/26]
最近，国际货币基金组织的一项研究探讨了新出台的央行数字货币应具备哪些适宜的货币和技术特征，并指出货币的特征取决于其流通的经济环境和银行系统。事实上，支付方式如果出现突然变化，可能会对经济造成干扰，甚至有可能产生非常严重的副作用。最终，随着数字货币的“成功”引入，其他支付方式的使用频率可能会降低到某个临界点，然后逐渐消失。例如，当现金的使用量越来越少，银行的自动取款机也逐渐减少，企业也逐渐拒绝接收现金支付。这种趋势在瑞典已经基本显现。
要匿名还是要安全？
一般来说，不同的经济运营模式对匿名性和支付的安全性也存在不同的侧重。现金基本能保证交易的匿名性，但银行账户能满足用户对安全的需求。匿名性的意义在于，即使交易方有非常明显的偷税漏税迹象，也不一定能引发监管机构的怀疑。
历史上的今天 | 支付宝已在移动端实现区块链跨境汇款服务资金秒到:2019年2月23日，瑞图国际贸易有限公司的瑞图RETO美元债已顺利通过美国RegulationD豁免资格并在SEC成功备案。这意味着全球首例锚定实物资产上链凭证化美元债首发成功。
2019年2月23日，支付宝官方微博表示，前两天，蚂蚁金服凭借区块链跨境汇款服务，入选《快公司》全球最具创新力公司Top50榜单。现在，通过这项服务在香港的菲律宾工作者、在马来西亚的巴基斯坦人，分别可以通过这项服务在手机上汇款到菲律宾和巴基斯坦，资金秒到账。[2020/2/23]
最近，欧洲央行行长ChristineLagarde表示，目前不可追踪的支付方式在市场上出现一种难以遏制的需求。通过这种方式，消费者能避免个人的交易数据未经许可被金融集团盗用，从而影响本人的信用评分。
数字货币的设计不同，相应的匿名性和安全性比例也能自由调节。例如，央行能保证用户与用户之间的匿名性，但根据法院指令甚至某种交易限令，必须保留政府对用户信息的监管。
动态 | 蚂蚁区块链首次加入支付宝新年集五福活动:据蚂蚁区块链官方公众号消息，今年蚂蚁区块链首次加入集五福阵营——新华社民族品牌工程联合支付宝，将热门的区块链技术与福文化传承结合：全民找“福”字可以生成专属福气头条，并可以通过蚂蚁区块链开放联盟链，将自己的福气头条存在链上，长久保存、分享，且不会被篡改；同时通过支付宝上的区块链浏览器便可查看自己的福气头条。[2020/1/19]
如果现金只以代币的形式出现，比如，作为一种标准的加密货币，未经身份验证的用户能使用，也能在商店或网上通过匿名支付卡购买，那这种央行数字货币确实可以追踪，但也只能追踪，最终仍然会像真正的现金和加密货币一样，有丢失或被盗的风险：要么就是卡丢了，要么就是数字密钥被改了。
但是央行数字货币和以上的代币设计不同。每个用户都要开通央行账户，并通过身份实名认证，这种情况下，数字货币账户几乎完美复制了银行账户具备的安全水平和可追踪性能。
存贷利率变化会引发一系列问题
数字货币会干扰金融系统，最终导致人们不再需要现金和存款。这种情况一旦形成，首先面临的是现金的消失。一种类似银行存款的央行数字货币会促使银行提高存款利率，以便保住其市场地位。然后更严重的是，贷款的利率也相应变高，从而导致企业的贷款信用自主收缩。在经济依赖银行信贷的情况下，个人或企业贷款信用的收缩会降低银行的市场参与度，进而引发投资减少、生产降低、失业率增高等连锁反应，即使家庭在存款的高利率中能获益。
现场 | 支付宝戴庆祝：当代三大技术变革是互联网、AI、区块链:金色财经现场报道，11月10日，由华荣资本主办的2019世界区块链数字科技大会（WBDC）开幕式在成都举办。阿里巴巴支付宝芝麻信用创始人戴庆祝现场演讲指出，当代三大技术变革是互联网、AI、区块链。互联网改变沟通方式，提高沟通效率，提高协作效率；AI改变思维方式，提高思维速度，提高思维精度；区块链改变组织形态，改变协作方式，改变生产关系。这是工具到思维到组织的发展。在我看来，区块链的四大使命是数据真实、数据安全、价值网络、分布式商业。[2019/11/10]
如果银行发行的数字货币有一定的利率，银行的中介作用会进一步削弱。虽然，一定的利率对于储蓄账户是好事，但带来的弊端似乎更大，数字货币价值被侵蚀的速度将大大超过法定货币的通胀率，这样确实不会有囤积货币的投机现象，消费者发现手里的数字货币不值钱，也会赶紧花出去。
最近几个月，大规模的数字货币筹备风潮表明，各国央行发行的数字货币并没有现金的利率，原因就是为了保护银行系统不遭遇这种潜在影响。这种政策的选择势必会让现金与数字货币之间爆发激烈的竞争。人们普遍的观念认为无现金参与的社会更方便，但最终的事实可能未必如此。消除现金会付出明显的代价，对于发展中国家尤其如此，尽管这种代价跟银行系统的经济参与度降低相比要小得多。
动态 | 西湖区检察院和支付宝蚂蚁区块链合作研发“检察区块链取证设备”:金色财经讯，近日，在杭州一个建筑工地扬尘治理专项监督活动中，杭州市西湖区检察院民事行政检察部的检察官用上了“检察区块链取证设备”，据介绍，这一设备融合了物联网和区块链技术，外观与手机一般大小。西湖区检察院的检察官表示，它能自动生成包含时间、地点、数据格式、校验码等取证要素的取证报告，还能对电子数据的完整性、真实性进行区块链认证，电子证据所有的改动，哪怕是图片被旋转过，都会被一一记录在链。
区块链专家认为，如何锚定物理世界的数据，并打造一个连接物理世界与数字世界的管道，让线下数据可信上链一直是链圈面临的挑战。这一取证设备融合了物联网技术和区块链技术，为物理世界数据源头的安全可信问题提供了解决方案，也为区块链突破线下规模化应用的瓶颈提供了新思路。该技术不仅能在行政执法监督方面有巨大应用价值，在刑事、民事、公益诉讼各项司法领域都有广阔的应用前景。
据悉，“检察区块链取证设备”经西湖区检察院和支付宝的蚂蚁区块链合作研发，支付宝的物联网资深技术专家林锋介绍说，这一物联网可信感知设备在应用中被充分验证后，还将进一步拓展商品溯源和冷链物流等区块链应用场景。[2019/1/29]
全球银行账户远未普及
近期的数据显示，在支付方式的机会分布上，世界各地还存在巨大的鸿沟。
目前，全球与金融系统隔绝的人口中，有一半分布在南亚、东亚和太平洋等地。其中，中国的无银行账户人口占12%，印度占21%，印度尼西亚占6%。这三个国家加起来共占40%的比例。根据世界银行全球Findex的2017年数据显示，中东和北非地区的人口与标准的金融机构隔绝最深，银行账户在这些地区的普及率只有14%。目前只有丹麦实现了银行账户的全人口普及，高居世界第一。
获取银行账户需要很多必备条件，比如，拥有一定的财产、有国家发行的身份信息和居住证明。但对于发展中国家或地区的边缘群体而言，这些必备条件无异于一种遥不可及的梦想。Findex报告表明，全球有15亿人口没有身份信息，其中大多数分布在亚洲和非洲地区。金融隔绝现象还有其他原因，比如人们对金融知识的缺乏、农村地区的金融服务水平低下等等。另外，全球还有超过2亿的中小微企业缺乏最基本的银行资质，也缺乏足够的资金支持。
现金仍会存在
在很多大型的发展中国家，现金支付仍然占据交易活动的主导地位，包括薪酬支付等。
在印度，政府一直在尝试加强银行的中介角色，从2006年到2015年，银行发行的纸币和硬币流通价值每年仍以14%的速率增长。
在肯尼亚，现金在所有交易价值中占比高达98%。虽然75%的成年人通过手机支付，但对低收入的家庭调查显示，数字支付在所有开支中仅占1%，在所有交易额中仅占3%。
因此，政府加速数字支付代替现金的举措正在不断拉大货币支付鸿沟，可能会让情况极端化，无银行账户的群体面临更加严重的社会和经济问题。
事实上，当某种数字货币引入全球货币基金组织，低收入家庭等待银行账户普及的时间更长。与银行存款产生的利息不同，手里的现金没有任何利息，因此当央行数字货币引发的银行贷款数量下降时，低收入家庭经受的资产损失比富裕家庭更大。
另外，如果数字货币导致现金最终被排挤出市场，比如出现类似瑞典那样的情况，那无银行账户的低收入家庭因为缺乏更好的支付方式，享受到的生活便利也会进一步下降。
因此，从全球货币基金组织的体系看，银行储户会成为最大受益者，而非银行储户的现金使用者最终会沦为彻底的“赤贫群体”。这对于全球的收入分布几乎是一种倒退，各国央行和政府对此必须加以权衡。
银行储蓄有很多高级功能，比如实时转账；新型的数字货币能增加储蓄、消费和投资，从而产生更多的技术创新，创造更多的工作机会，刺激经济的增长。另外，数字货币还能从根本上杜绝偷税漏税的现象。但同样也要考虑到，数字货币作为一项新技术也可能扰乱金融市场，从而引发金融地震，造成长期的不利影响。
因此，减轻消极影响最好的解决方案可能不是消除现金，或者排除银行的中间作用，而是创建一套综合的金融系统，允许不同的支付方式平衡共存，满足全球不同经济群体的需要。
相关链接：https://cointelegraph.com/news/the-financial-system-of-the-future-who-benefits-from-cbdcs
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