原文标题：SmartContracts,InsurtechsandtheFutureofInsurance地址：?https://lup.lub.lu.se/luur/download?func=downloadFile&recordOId=9001985&fileOId=9001990作者：AbtinSalahshor&JohnScherrer发布日期：January2020
保险业保守是出了名的，自20世纪50年代以来几乎没有变化。然而一种尚未被广泛采用，但已经大肆宣传的技术——基于区块链的智能合约，正在改变这种状况。
观点：Coinbase成功上市或将促使韩国加密交易平台采取类似行动:韩国分析师仍在继续讨论韩国加密货币交易所Upbit运营商Dunamu的市值，因为有关该公司寻求在美股上市的传言越来越多。业内人士声称，Dunamu的价值对于国内交易所来说高得令人望而却步，许多业内人士声称，对coinbase式的纳斯达克上市的兴趣是真实存在的。该公司一直对猜测保持沉默。根据韩联社的说法，如果将Coinbase的“净利润/市值资本比率”应用于Dunamu，则后者的估计价值将达到“约114亿美元”。而韩联社还援引KB证券和三星证券研究人员的计算称，Dunamu今年的营业利润最高可达9亿至9.88亿美元，这意味着根据研究人员的计算，Dunamu的估值可能高达179亿美元。分析人士还表示，Upbit最大的加密交易所竞争对手Bithumb也可能是一个很好的上市候选者。尽管如此，专家们一致认为，Coinbase的上市可能会促使韩国的交易平台采取行动。（Cryptonews ）[2021/4/17 20:29:54]
90%的保险公司都表示担心Insuretech/保险科技公司会走其业务。但就目前而言，许多Insuretech只专注于保险业务的分销，而不是保险风险的承担；实际上现有保险企业，可以通过与InsureTechs合作，为他们创造机会，获得新客户。
观点：机构投资者中家族理财室投资加密的可能性最高:Coinbase的金融战略分析师Nick Prince表示，尽管一些机构已经投资了加密资产，但其它机构可能永远不会这么做。Prince列出了机构投资者投资加密的可能性，按照可能性从高到低排列为：1.家族理财室；2.捐赠基金和基金会；3.养老基金；4.主权财富基金；5.银行/保险公司。（Cryptocurrency News）[2020/5/4]
本文基于保险业和智能合约交叉点进行研究，对瑞典InsuretechHedvig的案例进行深入分析。
声音 | 律师观点：现阶段，比特币在法律上是一种商品:上海市海上律师事务所合伙人刘晔在微博上表示：比特币虽为货币目的而发明，可在两人之间流通而为两人之间的货币，可在一定区域流通，而为区域内的私有货币，但是现代法律系基于主权国家之下，因此只要国家尚未承认比特币为货币或私有货币，则在该国领土之内难以成为法律上的货币。此时，比特币是什么？ 此时，比特币是商品，一种特殊的商品。既然是一种商品，那么该商品的内容是什么？一串数学符号么？不是，根据比特币的发明性质分析，该商品的内容乃是比特币网络提供的记账空间，该记账空间以比特币为记账单位，记账空间的大小决定了记账单位的价值。这种记账空间和记账单位的性质决定了比特币虽未成为货币，但在法律上接近货币的性质，可视为类货币，有关货币的基础法律可以适用于比特币。这些法律包括与商品有关的民法如物权法、合同法、侵权法，消费者权益保护法、继承法、婚姻法等。此外与货币相关的一些特别民法也适用于比特币，比如银行法中的KYC规则、反规则等 。 但是与主权有关的法律不会适用于比特币，比如国家间的结算，征税币种、罚款、罚金等等。当涉及与比特币有关的征税或会计时，应当将比特币视为一种商品，而不是货币处理。[2019/7/13]
分析基于许可联盟链的保险业务，和基于无需许可公链的保险业务。在保险业务中，基于公链的一些缺点例如缺乏灵活性、性能和可伸缩性问题非常严重，可以说它们超过了附加的优点，例如，防篡改，无中央权威机构等，所以开发应用程序的保险业从业人员往往更喜欢那种私有的、许可的联盟链设计。
但实施私有和许可的区块链设计保险业务，反过来又会消除区块链中的一些独特价值。如果没有公链平台中内生的加密货币，是很难为共识机制的正常运行创造激励的。
本文还是对采用公链的保险业务提出质疑：
首先，在低信任度的保险市场中，创造一个完全透明、覆盖全球的无第三方许可的确实很有价值，但在数字化成熟和制度化民主的市场则不那么有价值。
第二，拥有数学上防篡改的数据记录会产生巨大的成本，随后导至缺乏灵活性和黑客攻击以及性能和可伸缩性问题。
第三，加密货币的整合受到政府和监管部门的监管以及加密货币波动性的限制。
第四，为保险业务创建一个庞大的基于区块链的信息存储库需要广泛的利益相关者采用和保证用户隐私的承诺。
而基于联盟链/私链这种较为松弛的智能合约/Softsmartcontract，更有希望。它通过明确的规则和平等对待用户，实现快速、自动化和低成本的交易。这在索赔处理中尤其有价值，因为它将受益于更高的运营效率、更方便的用户体验和公平对待。
保险业务中的智能合约和所有的智能合约情况一样，最大的缺点在于预言机问题，即需要链下的可靠和持久的数据源触发智能合约。其他问题包括黑客攻击或欺诈行为和法律摩擦，隐私在某种程度上会是任何数字合同解决方案普遍存在的问题。在短期内，无法解决，但可能会随着时间的推移而得到提升。
结束语：
我们常常会把去中心，区块链，和智能合约错误地等同起来，也错误地把效率价值等同于信任价值。区块链的实际应用场景中，更多的与传统企业合作解决实际效率问题，而不是颠覆革命。
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