作者：谷燕西
在2020年之前，美国银行业在加密数字资产方面的服务一直是在缓慢进行。市场中只有零星分散的努力来为加密数字货币领域提供服务。提供加密数字货币交易服务的公司通过获得各州的moneytransmitter牌照以便在各州合法经营。还有一些公司通过获得信托牌照来提供加密数字货币的托管服务。但是美国的整体的银行体系却并没有开始提供与加密数字资产有关的服务。但是自2020年开始，美国银行业在提供加密数字货币相关的金融服务方面，开始出现全面的加速发展的情形。而且这个加速发展是美国银行业从上而下推动的结果。具体地说，就是美国货币监理署新任领导人BrianBrooks推动的结果。
在分析美国银行业此方面的改变之前，首先介绍一下同加密数字货币相关的金融机构。
美国的银行市场结构是一个联邦性质的结构，包括美国国家层面和各个州的层面。国家层面可以制定金融相关政策，并且在全国范围内实行。国家层面设立的金融机构可以在全国经营，不受州的限制。各个州可以制定自己的相关金融政策，但经营范围只限在本州之内。在金融机构方面，美国银行体系分为两层，国家银行和州银行(statebank)。国家银行可以在全国范围内经营，州银行只能其所在州经营。除了银行体系之外，同加密数字货币相关的金融机构还包括信托和货币服务机构。信托只能提供资产的托管服务，并不能提供全方位的金融服务。MSB是各个州批准设立的机构。成为MSB的门槛并不高。在监管方面，对美国银行监管的主要机构是OCC。OCC监管联邦银行体系，包括国家银行，联邦储蓄协会以及外国银行在美国的分支和机构。这些机构总量为1200家。这些机构持有全美银行体系的总资产的70%。
前美国货币审计长Joseph Otting宣布加入Blockchain.com董事会:金色财经报道，前美国货币审计长Joseph Otting宣布加入Blockchain.com董事会，Otting于2017年至 2020 年在特朗普政府期间担任审计长。审计长负责监管在美国运营的联邦特许银行、储蓄协会和外国银行的联邦分支机构。[2022/11/16 13:13:02]
由于监管和观念的限制，美国银行业在提供加密数字资产服务方面进展非常缓慢。在监管方面，美国金融行业严格的监管使得每个金融机构都谨小慎微，唯恐出现违规行为，导致金融监管对其严格处罚。任何可能涉嫌违规的业务，它们都躲之不及。加密数字资产业务就是此类业务之一。加密数字货币被很多人认为是庞氏局工具和投机工具。更重要的是，加密数字货币也被利用来作为工具。所以由于以上原因，美国金融机构都躲之不及。
在观念上，加密数字货币也为主流金融机构的从业人员所不齿。譬如巴菲特就公开认为比特币是老鼠药的平方。他声称他现在不持有加密数字货币，以后永远也不会持有。大通摩根的首席执行官同样认为比特币没有任何价值。一些有影响力的经济学家同样也对加密数字货币是非常否定的态度。所以在金融监管和观念的影响下，美国银行业的金融机构一直不愿意涉足加密数字资产领域。
拜登计划提名加密货币批判家奥玛洛为美国货币监理署负责人:9月23日消息，美国总统拜登计划提名曾批评加密货币并主张政府在银行业发挥更大作用的法律教授奥玛洛娃担任美国货币监理署的负责人。人们预计奥玛洛娃将追求更严格的监管和规则。若其坚持她的一些最激进的立场，比如把个人银行业务从私人机构转移到美联储，那么这将让人质疑拜登是否支持她的议程。奥玛洛娃认为，数字货币有破坏经济稳定的危险，而且很容易被私营企业滥用，并以牺牲公共安全为代价。奥玛洛娃可能会在提名过程中面临艰难挑战，因民主党人在参议院占绝对多数。银行是两党重要的捐款人，可能会积极游说反对她的候选人资格。（金十）[2021/9/23 16:59:27]
在过去的几年中，加密数字货币交易公司通常是以获得MSB的方式在各个州获得经营许可。它们需要在每个州获得这样的牌照。另外一些加密数字货币交易公司通过获得信托牌照来开展相关业务，但这些公司只能提供加密数字资产的托管服务，并不能向用户提供全方面的金融服务。
在2020年，在经过两年的筹划之后，美国怀俄明州率先颁布了其州内的加密数字银行牌照。它的名称是SPDI，SpecialPurposeDepositoryInstitution。现在已经批准了两家公司获得这样的牌照。
观点：美国货币监理署发布稳定币指南有利于金融创新:据此前报道，根据美国货币监理署（OCC）上周发布的新指南，美国联邦特许银行和联邦储蓄协会可以为稳定币发行商持有储备金。该决定适用于与“单一法定货币” 1:1挂钩的稳定币。
CoinDesk文章称，这对市场很重要。首先，这标志着监管部门越来越接受稳定币。OCC正在向银行发出信号，稳定币活动是合法的，储备账户将得到与其他任何账户一样的联邦保护。这可能会激励银行积极寻求稳定币业务，并以此扩大其客户基础和他们在加密市场的份额。由于市值第二大稳定币USDC目前的主要使用案例之一是从DeFi平台获取收益，这可能是传统金融开始以开放的态度看待区块链金融应用程序正在进行的创新所需的激励。新型储蓄产品可以吸引新客户，这反过来又可以加速传统银行业的转型。
这也可能鼓励新型稳定货币发行商进一步创新。对于在这个行业工作的人来说，似乎稳定币发行商s无处不在。然而，从外部看，它们中的大多数要么很小，要么是离岸的，要么两者都有。除了由Coinbase和Circle于2018年成立的USDC发行商CENTRE Consortium的成员之外，很少有大型美国公司在该领域开展商业活动。[2020/9/28]
以上这些方面都是在州的层面和比较小的金融机构方面的开始。在2020年以前，美国银行市场在国家层面一直没有任何进展。但是这种状况在2020年开始出现加速的改变。美国银行业开始加速向加密数字货币化的方向发展。这样的一个改变是从BrianBrooks被任命为OCC代理署长开始。
美国货币监理署：全国性储蓄银行可提供加密货币托管服务:美国货币监理署（OCC）周三在一封公开信中表示，全国性的储蓄银行和联邦储蓄协会可以为其客户提供加密货币托管服务。此举是在OCC就此类机构的数字活动寻求公众意见（包括数字资产和区块链领域）之后仅一个月的时间，这标志着美国银行业与新生的加密货币生态系统的关系发生了重大变化。这封信似乎寄给了一家身份不明的银行或类似实体。该信指出，“与现有选择相比，银行可能会提供更安全的存储服务”，而且消费者和投资顾问都可能希望使用受监管的托管机构以确保他们不会丢失私钥，并可以使用他们的资金。OCC代理署长、前Coinbase首席法律官Brian Brooks在一份声明中表示，这种观点表明，银行可以继续满足客户保护其最有价值的资产的需求，今天对于数以百万计的美国人来说这包括了加密货币。（The Block）[2020/7/23]
2020年3月，BrianBrooks被任命为OCC的首席运营官和第一副署长。两个月之后，他被提升为代理署长。BrianBrooks在加入OCC之后，开始专注于推进美国银行业向加密数字资产化的方向发展。在加入OCC之前，BrianBrooks在美国主要加密数字货币交易平台Coinbase担任首席法务官。他是在2018年9月加入Coinbase的。在此之前，他一直是在法律界和金融行业工作。他在Coinbase任职期间，直接感受到了银行业在加密数字货币领域的发展缓慢以及对加密数字货币行业发展的限制。
Coinbase前首席法律官将担任美国货币监理署代理审计长:5月20日消息，美国国家银行监管机构美国货币监理署（OCC）的首席运营官兼第一副审计长Brian Brooks即将暂时担任代理审计长。因为其主管Joseph Otting正计划离职。媒体还未给出Joseph Otting具体离职时间，但此后Brian Brooks将暂时代理其职务，直到新接班人上任。而Brian Brooks此前曾担任Coinbase首席法律官，且于此前已宣布支持加密。（CoinDesk）[2020/5/20]
同其在具体业务方面所产生的感受相比，更为重要的是，BrianBrooks从理念上就认为，现在的金融行业正在经历本质上的改变，这样的改变如同互联网对世界的改变一样。他经常举的例子就是互联网对邮局的改变。在互联网出现之前,人们之间的通信需要通过邮局这样的中心化的节点来完成。而且每次通信需要支付44美分的邮费。但是互联网出现之后,人们就可以在彼此之间直接进行及时的通讯，不再需要邮局这样的中心化的节点。而且由于互联网技术的出现，出现了更多的种类丰富的通讯工具，通讯内容也远比文字丰富很多。现在区块链技术的出现，可以让人们在彼此之间直接进行价值的交换，而不必通过银行这样的一个中心化的节点。未来的价值交换的内容和形式也会更加丰富。区块链技术对价值交换带来的改变，会如同当初互联网对信息交换带来的改变一样。因此银行业必须进行相应的改变，以便适应这个新的技术改变。他认为，银行是近代以来出现的机构。在此之前没有，以后也不一定继续会存在。人们需要继续做金融业务，但金融业务未必是需要通过银行来完成。
在这样的理念的指导下，BrianBrooks在加入OCC之后，就开始推动美国银行市场朝这个方向的转变。2020年7月，OCC发表声明信，明确说明美国联邦体系银行可以为加密数字货币提供托管服务，同时再次重申国家银行可以向任何包括加密数字货币公司在内的合法的实体提供金融服务。2020年9月，OCC发表声明信，确认国家银行和联邦储蓄协会可以向用户的稳定币产品提供储备物托管服务。同样在2020年，OCC正在建立全美范围内的支付特许，允许不吸收存款的机构提供支付服务。这样的一个举措会把目前在各个州范围内的货币转移服务上升到国家层面。这样，任何计划在全美范围内提供支付服务的公司就不再需要在每个州申请经营牌照了。这样的一个举措同时也影响了银行的利益。目前只有银行提供的支付服务，但此后就不再限于银行了。任何机构，包括加密数字货币和其它类型的科技公司，同样都可以在获得此特许之后,可以在全美范围内提供支付服务。在BrianBrooks看来，尽管目前银行提供三种基本服务：吸收存款，放贷和支付，但这样的安排并不是永远不变。当市场有需求时，其中一些服务可以由其它类型机构来承担。在目前，他显然认为可以把支付服务交由其它类型的机构来完成。
区块链技术的特点使得它非常适合在其之上开展金融业务。实际上，它会成为未来数字金融世界的基础设施。目前银行业和证券行业中的业务会在同一个金融市场基础设施之上开展(见我的相关文章)。迄今为止，市场中一直有各种努力在朝着这个方向发展。但是这些努力中的大部分是市场中的力量发起和推动的，很少有金融监管机构自上而下的推动。BrianBrooks领导下的OCC是此方面的少数情形之一。鉴于美国银行体系的体量，这样的金融监管机构在此方面的推动就更加与众不同。按照目前的这样的推进方式，美国银行业的加密数字化的进程会加速发展。
按照目前这样的发展趋势，传统的银行业开始提供加密数字货币相关服务，加密数字货币公司开始提供此前属于银行的业务。两者出现融合的趋势。对其中任何一方来说，如果依然是在传统的中心化技术系统支持的基础上开展业务，意义并不大。譬如银行开始向加密数字货币公司提供托管服务。这样的业务能够帮助银行增加收入，但并不会产生质的改变。只有在分布式记账技术支持的基础上开展金融业务，这才会为金融行业带来本质上的改变。以支付业务为例，如果一个金融科技公司开始在区块链技术支持的基础上提供基于稳定币的支付服务，那么这就会为美国金融行业带来范式改变。这个提供支付服务的基础设施同银行现有的支付体系是并行的，而且是因为基于分布式记账技术，因此在效率和成本方面就优于现有的银行支付系统。更为重要的是，这样的基础设施不是只支持数字货币的流通，它还能支持数字金融产品的产生，登记，流通，交易和结算，而且是采用数字货币采用DVP的方式进行交易结算。这就会形成一个同现有银行和证券行业并行的数字金融市场。这不仅会同现有的银行中的机构进行竞争，而且还会同证券行业中的机构进行竞争。
现在，BrianBrooks领导下OCC正在推进这个进程的发展。首先主流的银行可以开始提供加密数字货币相关的金融服务，其次OCC正在通过制定政策允许金融科技公司在全美提供支付服务。在这样的进程开始之后，分布式记账技术就会作为市场基础设施引入，此后会有更多的加密数字金融业务在这个市场基础设施之上开展起来。当然，这样的一个发展过程会是阻力重重的。现在就有金融行业协会写信敦促OCC谨慎行动。美国的总统大选同样可能导致美国政府各个部门的人员的改变。所以美国银行业在朝加密数字化方向发展方面依然存在着非常大的变数。但其此后的发展是非常值得关注的。
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