FIL:解读 | Filecoin抵押背后的“借贷潮”

2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并立即施行。据央行8月20日公布的最新版“规定”,借贷利率上限应调整为每月报价利率(LPR)的四倍,以7月20日公布的LPR来计算当时民间借贷利率的司法保护上限将调为15.4%。主要解读有如下:

原来法律规定24%利率为司法保护上限,现在这一标准有所下调;

国家通过宏观调控的方式来管控民间借贷,一定程度上限制民间借贷的暴利行为。

国内对民间借贷的监管加强,降低了合理借贷的区间。那么DeFi发展现状如何,Filecoin又会以何种方式展开?

一、DeFi借贷市场状况:由盛转衰

DeFi流动性挖矿的狂热已逐步消退,DeFi借贷挖矿高利率也回归到了平静。根据DeBank数据显示,目前以太坊上的锁仓总金额为149.1亿美金,主流DeFi项目年平均存贷年利率为2.63%、借款年利率为3.80%,目前主要针对一些囤币用户的参与存款。不过也有些利率较高的项目,该块本身通证风险相对而言较高,不属于合理投资的考虑范畴。

ChatGPT金融业应用首批研究成果可解读美联储声明、预测股价:金色财经报道,Man AHL机器学习在4月发表了两篇新论文——《ChatGPT能否解读美联储表态?》和《ChatGPT可以预测股价走势吗?回报可预测性和大型语言模型》,将这一人工智能聊天机器人应用于市场相关的任务,一项是解读美联储的声明是鹰派还是鸽派,另一项是确定消息面对某只股票而言是利好还是利空。ChatGPT在两项测试中都取得了出色的成绩,暗示该技术在将新闻报道、推文和演讲稿等大量文字转化为交易信号方面,可能迈出了重大一步。(新浪财经)[2023/4/18 14:09:37]

主流DeFi项目借贷年利率,来源:DeBank,2020-11-09

近期DeFi借贷市场现状特点:

很多市场上借贷项目并未有真实的落地场景。今年3月份,Compound的引发了DeFi流动性挖矿的热潮,爆发出了百倍收益的短暂浪潮。随之很多区块链项目相继模仿,但因未有充足的应用场景以及受众用户,最终只是昙花一现;

本末倒置:高收益的借贷变质成了投机热潮。很多基于借贷市场衍生出来的通证,因为后续市场借贷增量不足,导致新通证价格跳崖式下跌,千百倍收益瞬间下挫,打回原型;

动态 | 西秀区干部大讲堂专题解读区块链:12月3日,2019年第六期西秀干部大讲堂在西秀文化中心开讲,邀请中诚区块链研究院副院长、中国金融培训中心专家讲师、国家信息工程研究院专家讲师马强,为全区广大干部职工专题解读了区块链相关内容。

讲座上,主讲人从什么是区块链、区块链核心技术的突破与发展、区块链在各个行业的典型应用、区块链在政务服务和政务监管中的典型应用、探索使用区块链赋能诚信建设、政府部门如何有效参与和监管企业区块链应用等方面,给大家做了详细的讲解,详细介绍区块链的发展历程及所带来的经济效益,并就区块链的现状和未来进行具体的分析展望,还与现场的参会人员进行了互动解答。

通过这次讲座,大家对区块链在建设网络强国、发展数字经济、助力经济社会发展等方面的作用,有了较为全面的认识,也为今后西秀区在提高运用和管理区块链技术能力、加速推进以信息技术带动全区经济高质量发展奠定了一定的基础。(西秀区委宣传部)[2019/12/6]

机池的创新应用。DeFi狂热潮衍生出一个创新产物“机池”,如YFI和YFII。机池类似投资领域的GP,其主要作用是收集市场上更多的资金,以很大的体量做出更有优势的挖矿投资行为。

那么,在当前DeFi借贷市场情况下,Filecoin借贷市场会如何表现?

声音 | 最高人民法院工作报告解读:探索司法区块链等互联网模式:据新华网消息,12日,最高人民法院办公厅副主任陈志远接受专访,解读最高人民法院工作报告中网民高度关注的热点内容。陈志远介绍,杭州互联网法院通过全流程在线审理平台,实现案件全流程在线办理,让当事人打官司“一次都不用跑”;采用司法区块链等技术,让存证取证更方便,让电子证据更可靠。[2019/3/12]

二、火爆的Filecoin市场,挡不住的抵押潮

10月15日,Filecoin主网上线后,因为FIL本身有存储抵押的应用场景导致市场FIL一直处于供不应求的阶段,为满足矿工的抵押需求,CoinList、币安、火币、Codefi已经开启了借贷通道。FIL借贷抵押的市场具体玩法如何?

1)合规的CoinList年收益:12%CoinList是Filecoin的合规募资平台,所以全部募资的FIL都是从CoinList流出,其本身存在大量的投资群体。以下是公布的10月20-24日开放的借贷条款。

分析 | 肖飒律师解读五部门风险提示:今日,大成律师事务所律师肖飒在其个人公众号上发文,解读银保监会等五部门共同发布的《关于防范以\"虚拟货币\"\"区块链\"名义进行非法集资的风险提示》。肖飒表示,风险提示中明确提出\"代为投资,极可能是活动\"。这句话具有重要的现实立案价值。这就意味着,ETH等也有望成为罪的犯罪对象,而不仅仅是2013年被定性的特定的虚拟商品一比特币。也就是说,未来罪立案的范围可能会较大幅度扩大,保护的范围也在扩大。[2018/8/27]

CoinList贷款条款,来源:CoinList,2020-10-20

CoinList的借贷条款比较严苛,主要有以下几点:

贷款周期3个月和3%固定收益。CoinList规定贷款周期为3个月,没有弹性时间周期可选,也不可提前终止。FIL在CoinLits存款年收益为12%,即该三个月收益为3%;

超额抵押125%。所有借款人都要保障125%的借款抵押,抵押品主要为BTC、ETH和USD等主流加密资产,抵押品价格不足时需追加抵押金;

开放性借贷平台。面对借款者,CoinList是采取对外开放的借出方式,通过平台申请、审核通过后,发放拨款。

真融宝吴雅楠解读区块链:风险与机遇共存:21日讯,真融宝董事长吴雅楠谈到区块链的重要性和关键地位,他表示,区块链是互联网金融的底层技术架构,互联网金融的成熟在一定程度上依赖区块链技术的成熟。同时,吴雅楠指出,人行在三年多以前,就组织关于数字货币的研讨会,随后成立了央行数字货币研究所。从投资角度而言,他表示,个人投资者要特别关注虚拟货币作为资产的巨大波动性,主要是技术应用没有专注于数字货币在零售支付方面的应用,而跑到虚拟资产交易方面需要更加慎重;对于机构投资来说,应该着眼于以产业为背景,能够用区块链改变传统产业痛点的、并且能建立生态的共链。[2018/3/21]

2)火币创新的HFIL年收益:400%以上

火币把FIL1:1等比置换成HFIL,然后通过HFIL来进行借贷。目前HFIL已经抵押借贷2万枚FIL,约62万美金。以下是HFIL的特点:

来源:火币,2020-11-10

火币背书HFIL。火币作为HFIL的承兑商,保障兑现的FIL是可以随时提现的;

火币合作伙伴作为分销商。火币通过一些深度合作伙伴拓展HFIL的借贷行为,其中有Uniswap、Curve、Balancer、Nest、ForTube等。以ForTube为例,其已经借贷了超过4千枚HFIL,存款年利率近400%。不过笔者观察,该笔借贷金额多天变动不大,是否有大量真实借贷用户还值得进一步考察;

来源:Fortube,2020-11-10

HFIL在一定程度上借助以太坊大大激活了市场的流动性。Filecoin本来就计划基于以太坊与Filecoin开放去中心化借贷平台,但因为跨链技术短期内难以实现,所以火币借助以太坊上的HFIL来进行兑换。该行为在一定程度上续承协议实验室的理念,同时以太坊有大量的客户群体,更便于发展HFIL借贷活动。

3)币安活期年收益:6.7%

币安作为FIL钱包地址前二的交易所,其并未在借贷板块添加FIL,反而选取存币生息的方式。该部分收益相对而言较低,以下是总结的两点:

币安上的FIL的操作更为简便。币安上的FIL是弹性的,年利息6.7%,相当于银行活期存款形式,即每天获取利息收益,随时可提现;

来源:币安,2020-11-10

不同平台利率差较大,有利润空间。目前FIL的流通量较少,借贷需求较大,导致市场上的借贷利率差较大,不同平台之间存在一定的利润空间。

4)跨链Codefi年收益:7.01%

ConsenSysCodefi通过实现Filecoin与以太坊的跨链完成市场借贷行为。其中去中心化跨链解决方案的桥接服务是由RenProtocol提供支持。根据RenProtocol官方网站上的提示,暂时尚未开通Filecoin借贷。以下是ConsenSysCodefi博客显示的之前的存款年化收益为7.01%。

来源:codefi.consensys.net,2020-10-01

三、FIL借贷收益哪家更为适合?

综合以上四家FIL借贷平台的服务对比,其中借贷方式、年利率、收益方式千姿百态,不过笔者认为除了首要考虑利率外,还要考虑风险,主要观点有以下:

来源:IPFS原力区,2020-11-10

去中心化VS中心化:利率是否自由定价。笔者认为去中心化除了资产所有权是通过链上保障之外,自由利率也是DeFi的一种呈现方式。ForTube就是通过去中心化钱包的导入形式,以超额抵押的形式撮合HFIL的借贷。针对去中心化借贷,其市场深度以及用户需求量仍是不确定因素;

存储周期不同:风险与收益正相关。部分借贷行为可能会有定期的承诺周期,遇到大行情可能会导致短时间内不能变现。而活期存款相对可操作性较大,收益相对较低;

年借贷利率20%以下较为合理。很多平台都提供了FIL借贷服务,年借贷利率大多都是20%以下。如年利率高于该标准,需要考虑到平台的安全性。

总的来说,无论是借出方还是贷款方,平台规定利率是一种合理行为。区块链尚处于发展阶段,市场存在供不应求的状况,自由约定的借贷行为自然风起云涌。对于双方而言,都要进行风控管理以应对突发事件。

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