来源：21世纪经济报道
近期，数字人民币APP钱包中网商银行的图标由灰色变为彩色，去掉了“即将开通”的字眼。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储的国有大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行，而微众银行仍然处于即将开通的灰色状态。
21世纪经济报道记者了解到，目前仅是部分用户的网商银行被点亮了，但并不具备六大行的所有功能。数字人民币APP显示，网商银行数字钱包目前仅支持余额查询服务，收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理等功能暂无法使用。
在数字人民币的规划中，网商银行扮演的角色会和六大国有行一样吗？
网商银行钱包仅支持余额查询，暂无子钱包功能
数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。
中国银行推出服贸会主题数字人民币硬钱包:金色财经消息，9月1日，记者在2022年中国国际服务贸易交易会(下称“服贸会”)金融展上了解到，中国银行作为服贸会全球合作伙伴以及数字人民币首批运营机构，今年围绕“数字人民币e启向未来”主题，深度参与服贸会数字人民币现场应用和展览展示工作。
在数字人民币现场应用方面，针对贵宾、嘉宾、交易团等5类持证人群，推出了服贸会主题数字人民币硬钱包，可以在服贸会会场内外支持硬钱包受理的商户和自助机具进行“碰一碰”消费。（新华财经）[2022/9/1 13:02:58]
数字人民币运营采用的是双层运营体系，即“中央银行-商业机构”的模式。按照人民银行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中的解释，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。
华为HMS Core 6新增或增强能力共计31个：含数字人民币场景创新:金色财经报道， 10月23日，华为常务董事、消费者业务CEO、智能汽车解决方案BU CEO余承东在其个人微博上宣布“鸿蒙，成了”，余承东透露HMS Core 6注册全球开发者数量已达510万，新增或增强的能力共计31个，包括数字人民币场景创新。[2021/10/24 6:10:00]
从目前的试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家国有银行，另外数字人民币APP上线支出还给网商银行、微众银行预留了入口，显示为灰色“即将开通”的状态。不过，网商银行近日已经被点亮。
北京环球度假区可使用数字人民币安全便捷支付服务:金色财经报道，9月15日，中国工商银行在北京正式发布工银北京环球度假区联名卡，工行还将为商户提供线上线下一体化智慧支付收单服务，为游客提供数字人民币等安全便捷支付服务。（人民网）[2021/9/16 23:28:33]
记者尝试在数字人民币APP上开通网商银行钱包时，弹窗显示：暂时仅支持将已开通的网商银行钱包添加到数字人民币APP。如果在六大行中任意一家银行的子钱包中，打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市中任意一个阿里系的子钱包推送开关，支付宝APP中“我的”页面就会出现数字人民币的入口。根据指引操作就可以完成完成网商银行钱包开立，再次回到数字人民币APP就可以添加网商银行钱包。而六大国有行则是可以在数字人民币APP中开通钱包，这是两者之间的第一个不同。
恒生电子：推出数字人民币支付解决方案，并在多家商业银行落地实施:8月16日消息，为助力安全普惠的新型零售支付基础设施建设，恒生电子推出数字人民币支付解决方案，并在多家商业银行落地实施。除了助力合作银行接入互联互通平台之外，恒生数字人民币支付解决方案也支持运营机构与受理机构合作为商户提供数字人民币的受理服务，实现\"一点接入、跨运营机构互通\"，降低受理机构接入数字人民币生态的改造成本，提升接入效率。（中证报）[2021/8/16 22:16:59]
第二大不同体现在功能方面。数字人民币APP中，六大国有行钱包支持收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。
在钱包等级设计方面，两者既有同也有不同。相同的是都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别，在支付宝APP中开立的网商银行钱包分别匿名钱包和实名钱包两种。匿名使用无需实名认证，仅支持收款、他人转账方式获得的资金和消费功能，且金额上限额度较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提升。
相比于支付宝、微信支付，数字人民币的优势何在？
记者注意到，大多数人首次接触数字人民币时，都会发出“这和支付宝、微信支付有什么区别吗”的疑问。穆长春在去年的外滩金融峰会上表示，微信支付、支付宝，和数字人民币不是一个维度上的。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。
简言之，支付宝和微信支付是钱包，数字人民币是钱包里面的钱。但实际上，用户对使用体验、安全性和隐私保护更为关心。如果是从使用的角度来看，数字人民币与支付宝、微信支付的不同之处在于法偿性。数字人民币定位于流通中现金，是法定货币，这是支付宝、微信支付无法比拟的法律地位。
法偿性，即意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。穆长春曾有过一个通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”
安全性方面，数字人民币更是优于支付宝、微信支付。根据双层运营模式的架构设计，为保证货币不超发，运营机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。可以理解为与人民币现金的安全性级别一致。
除此之外，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。同时，子钱包推送的方式能够保护个人隐私。以前在电商平台购物需要绑定所有的个人支付信息，但数字人民币是用子钱包的形式推送到电商平台去，对用户支付信息做了加密处理，平台无法获知个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。
郑重声明： 本文版权归原作者所有， 转载文章仅为传播更多信息之目的， 如作者信息标记有误， 请第一时间联系我们修改或删除， 多谢。