面对数字货币技术的高速发展，摆在全球央行面前两道难题：对加密货币是接受还是打压？对法定数字货币的研发是积极推进还是保守抗拒？一些国家已经达成了共识。
越来越多国家与地区货币当局有关于法定数字货币的工作进展不断传来。牙买加央行日前公告，该国首批央行数字货币(CBDC)已铸造完毕，在8月10日该国举行的一个财务会议上，相关部门还演示了数字货币的铸造过程。
作为走在前列的中国央行，其数字人民币的试点工作推进一直备受关注。市场对数字人民币的潜在商业前景抱有很大期待，除了小额支付领域的应用外，数字货币在跨境业务乃至人民币国际化上的想象空间也十分巨大。不过，数字人民币仍局限在试点活动内，尚未全面铺开，消费者习惯能否形成也尚存悬念。
思虑：新的监管挑战随之而来
全球开发者们推出的加密货币构成了一个狂野的“自由世界”，这也促使不少国家和地区的中央银行或货币当局，与中国央行一样，紧锣密鼓地推进法定数字货币的研发，以确保其在货币安全和可用性方面扮演的角色。
诺奖得主：各国应禁止或至少开始认真监管比特币等加密货币:4月27日消息，2007年诺贝尔经济学奖得主Eric Maskin周二在清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）举办的第四届“政府与市场经济学”国际研讨会上表示，比特币等加密货币是不能忽视的风险，世界其他国家应效仿中国，禁止比特币等加密货币，即便不能彻底禁止，至少也应开始认真监管。Maskin指出，在很多方面，传统货币都比比特币等加密货币强得多。比如，央行发行的货币不像比特币和其他私人加密货币那样容易受到巨大投机波动的影响，波动性可能对投机者有利，但对社会不利。比特币和其他加密货币经常被用于非法交易，原因是传统货币受到监管。
此外，Maskin表示，加密货币实际可能是有害的，其潜在危害尤其体现在两方面。
一是可能会干扰良好的货币政策。“如果人们使用像比特币这样的私人货币，货币政策的影响会相应变小。”他说，“我们可能会发现走出衰退变得更加困难。”
二是比特币等加密货币无法替代银行的关键作用，即评估和向企业家提供贷款。[2022/4/27 5:13:53]
国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的60%。据我国央行7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下简称“白皮书”)中披露的信息显示，近年来，无论是欧美还是亚太地区，各区域央行均有以各种形式公布关于央行数字货币的考虑及计划。
前纽约联邦储备银行高管：美国无法偿还现有债务或加剧各国寻找其他世界储备货币:金色财经报道，纽约联邦储备银行国内研究部负责人、美国国家国家经济研究局高级职员Jack Guttentag近日在福布斯杂志撰文《摧毁美国霸权的投票》（The Vote To Destroy US Hegemony），文章指出美国霸权核心是美元作为全球唯一可接受的支付手段，但如果国会未能修改现有的联邦债务上限，可能导致美国无法偿还债务，继而加剧各国寻找其他世界储备货币的动力，而随着BTC的使用越来越多，这种情况已经开始发生了。到目前为止，BTC传播仅限于萨尔瓦多等小国、委内瑞拉和伊朗等受美元使用制裁的国家、以及尼日利亚等国内面临高通胀率的国家。此外，中国的DECP也将成为“一种全球性的超主权货币”。（Forbes）[2021/9/29 17:14:09]
例如，牙买加央行日前公告，该国首批央行数字货币(CBDC)已铸造完毕；泰国央行今年也宣布，计划在明年第二季度开始对零售数字泰铢开展面向公众的测试，并预期在未来3-5年内全面推行。根据泰国央行5月27日发布的一份声明，数字泰铢测试预计耗资1000万泰铢(约合32万美元)。
现场 | BSN发展联盟理事长单志广：BSN正在研究支持各国央行数字货币:金色财经现场报道，首届区块链服务网络（BSN）全球技术创新发展峰会暨湖北区块链技术创新大会11月27日在武汉举行。国家信息中心信息化和产业发展部主任、BSN发展联盟理事长单志广在会上发表演讲表示，BSN的目标是成为区块链互联网。他还介绍了BSN未来规划：计划在三年内全面开源；继续完善跨链机制；在中国持续适配各类联盟链和开放联盟链框架、集成更多云服务、建成各省主干网门户；正在联合多家国内外金融机构研究在BSN上如何支持未来的各国央行数字货币，在合法合规基础上，BSN作为各国央行数字货币流通载体之一。[2020/11/27 22:18:11]
在推进法定数字货币的同时，各国监管也在加强对私人加密货币的打压。泰国证券交易委员会6月批准了一项新规定，禁止当地交易所挂牌交易(区块链交易中使用的)表情包代币、粉丝代币(fanto-ken)、非同质化代币(NFT)和其他虚拟货币。
高西庆：区块链发展壮大需监管立法，各国允许其生存好处大于封杀:证监会原副主席、中投公司原总经理高西庆表示，赞成对区块链立法和建立监管机制，区块链在全球的发展，没有监管立法支持难以发展壮大。相信各国政府会逐渐认识到建立机制，只要允许区块链存在，其发扬光大将很快。[2018/2/23]
中国央行也在近期要求银行加强对加密货币交易的监管。其中，数字货币投资平台——币世界日前发布公告，因为遵照中国央行营运管理部文件涉及虚拟货币领域的条款，配合监管部门的行业整顿要求，币世界的APP和网站即日起停止在中国境内的运营。
数字货币的特性意味着它将带来一些明显的好处，例如降低交易成本、监控资金交易和在松耦合账户模式下更好地进行隐私保护等。但在另一方面，数字货币的到来也将带来新的监管挑战。后者也是各国金融监管部门对推出法定数字货币态度审慎的重要原因。
“也许央行数字货币的时代已经来临。”今年7月下旬，印度央行副行长桑卡尔(T.RabiSankar)在介绍印度央行数字货币进展时表示，“印度央行正考虑分阶段引入由中央支持的数字货币，以保护人们免受加密货币价格波动的影响。”他同时也表示，央行数字货币的引入可能会带来更高效、更可信、更规范、更合法的基于货币支付选择，但它毫无疑问也会引发相关风险，好处需更为仔细的评估。
波罗的海各国财政部门拥抱区块链技术?推动资本市场创新:波罗的海地区各个国家的财政部门表示支持区块链与分布式账本技术（DLT）的发展。目的是推动资本市场创新。据谅解备忘录内容显示，爱沙尼亚、拉脱维亚和立陶宛三国政府已经宣布就扩大和发展经济活动展开各方面的合作，这些合作中包括推动区块链或分布式账本技术的发展，以促进资本市场的创新。[2017/11/15]
美联储主席鲍威尔(JeromePowell)今年7月14日在国会作证时也表示，“美联储正围绕数字货币加快决策过程，但相比决策速度，做出正确的数字美元的决策更加重要。”鲍威尔还表示，数字货币面临的风险是真实存在的，“需要针对稳定币出台一种合适的监管架构。”
白皮书中也总结了当前社会各界对央行数字货币可能存在监管风险的主要观点，包括是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题，居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。
中国央行致力于通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。其中包括，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延等。
但法定数字货币这一新生事物对经济金融的影响尚需经过不断的试点时间方可评估。中国央行表示，正在开展的数字人民币试点测试中，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，“人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计”。
悬念：消费者使用习惯能否形成
市场对数字人民币的潜在商业前景抱有很大期待，除了小额支付领域的应用外，数字货币在跨境业务乃至人民币国际化上的想象空间也十分巨大。
但着眼现在，数字人民币仍局限在试点活动内，尚未全面铺开，公众的认知度也较低，甚至有一些受访人透露，他曾经获得了数字人民币红包，但由于不了解在哪里可以消费，“红包自己消失(过期)了”。
从内部条件看，一轮轮试点是从应用场景、使用体验、承载规模等各个维度对数字人民币的实际使用能力进行测试，只有更多真实的用户数据，才能对这一技术的高并发处理能力等进行检验。
从外部条件看，一轮轮试点也是为日后数字人民币的流通打下基础：一方面是参与流通的银行、非银支付机构的接入，另一方面是商户和消费者对数字人民币的接受度。
记者随机采访了几位在北京、上海两地工作的年轻人，他们中的大部分表示，知道数字人民币，但不了解，且不会主动去使用。“支付宝和微信支付已经够方便的了，我应该不会用数字人民币。”一位女士告诉记者。另一位女士则在了解到数字人民币由央行发行这一背景后表示，“我应该会用，出于对国家的信任”。
对于受访消费者来说，影响他们使用数字人民币意愿的主要因素是外部条件，即使用环境是否足够便捷。“如果以后大家都用，到处都能用，用起来很方便，那我应该也会用。”一位受访者直言自己的支付使用习惯完全是“随波逐流”。
从银行Ⅲ类账户的推广情况来看，要建立起用户新的支付习惯并不容易。一位银行人士告诉记者，尽管在2018年前后，银行曾大力推广过Ⅲ类账户，但目前用的人其实还是很少，也主要是在年轻人群体中。
与彼时情况有所不同的是，数字经济的发展将金融业态推向场景服务模式，而数字人民币的推广正是围绕着一个又一个应用场景展开。
“我们正密切关注最新试点动态，加快业务流程数字化再造，加快科技创新步伐，加大大数据、人工智能、区块链等新技术的应用投入，为下一步融入基于数字人民币的数字经济开放生态，奠定扎实基础。”一位城商行相关人士向记者表示。
据了解，目前多家银行均在不断探索丰富数字人民币的服务体系，加快推进数字人民币在线下收款、薪酬代发、民生缴费、教育医疗及预付费卡等便民惠民场景的应用。
从商户和用户角度来看，同程研究院高级研究员杨德林也认为，数字人民币的使用能给这两者带来切实的利益。“对于企业而言，企业接入数字人民币后可降低支付交易费率，优化企业经营成本，这也充分响应国家优化金融服务降低费率的号召；对于用户而言，未来不再简单依赖于手机网络信号进行支付，同时也解决用户跨行现金流通交易效率。”
“商户铺设、技术测试这些硬条件完成以后，未来可能公职人员、银行等机构职员的工资会有一部分使用数字人民币发放，用这种方式来形成消费者的使用习惯，现在已经有一部分参与机构的工资是用数字人民币来发了。”一位业内人士也告诉记者。
不过亦有业内人士表示，数字货币的推广不单单是支付这么简单，还需要主客观条件的同时兼备，“未来尚存不确定性”。
据《证券时报》
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