前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。
而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。
今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。?
对于此类合作业内称之为“同业银行合作”或是“银银合作”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的合作，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。?
近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。?
那么，目前数字人民币体系中银银合作的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银合作又有哪些联系和区别？
美团：新试点城市的数字人民币活动已累计带动民生消费超过4亿元:4月14日消息，从美团平台获悉，数字人民币扩大试点范围后10天来，新增超过160万用户在美团App尝鲜数字人民币，期间美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前十天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。据美团披露，10天来，新试点城市的数字人民币活动已累计带动民生消费超过4亿元，约9成数字人民币消费补贴流向外卖订餐、购买生鲜蔬菜、骑行单车等“衣食住行”小额高频消费场景。（上证报）[2022/4/14 14:24:00]
银银合作的由来
众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。?
在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。?
范一飞：央行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题:中国人民银行副行长范一飞表示，央行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。在安全性方面，范一飞介绍，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施。在隐私性方面，数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。同时，央行也将防范数字人民币被用于电信、网络、等违法犯罪行为，确保相关交易符合反等要求。范一飞介绍，数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。（经济日报）[2021/7/20 1:03:45]
具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。
深圳居民在“福田有礼数字人民币红包”活动中完成近14万笔交易:1月17日24时，深圳市人民政府联合中国人民银行深圳市中心支行开展的“福田有礼数字人民币红包”活动圆满结束。截至2021年1月17日24时，95,628名中签个人成功领取“福田有礼数字人民币红包”，使用红包交易139,794笔，交易金额1,822.65万元。数据显示，部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额151.97万元。（深圳发布）[2021/1/19 16:28:44]
以上则是双层运营模式的核心，央行负责整个数字人民币生态的监督和管理，而2层运营机构则负责钱包的运营，提供数字人民币的兑换和流通服务。那么2层运营机构以外的商业银行的定位是什么，又如何参与到整个数字人民币的体系之中呢？?
官方的说法是，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。
央行邢毓静：数字人民币红包为数字人民币更深更广研发应用打下基础:11月2日，人民银行深圳市中心支行行长邢毓静表示，40年来，深圳涌现出一大批具有系统重要性特征的金融机构，形成了金融与科技相辅相成、共同助力实体经济发展的创新型金融生态体系。“礼享罗湖数字人民币红包”闪亮登场、反响热烈，为数字人民币的更深更广研发应用，乘势而为参与国际规则的制定，打下了先发优势的实践基础。 （上证报）[2020/11/2 11:27:17]
对于2层运营机构之外的商业银行，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构，甚至将2.5层的范围扩大到了非银行支付机构以及其它合作参与方。而对于运营机构与商业银行间的合作形式，业内便称之为“银银合作”。?
银银合作是数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种合作探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系，另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。
央行数字货币研究所：网传DC/EP信息为测试内容 并不意味数字人民币正式落地发行:4月17日，记者从人民银行数字货币研究所获悉，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。
据了解，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。（中国证券网）[2020/4/17]
银银合作的三种模式
目前，据移动支付网了解，银银合作主要分为三种基本模式。?
第一种，直连模式。运营机构银行直接对接合作银行，向合作银行输出数字人民币钱包的开立管理和使用能力，在合作银行的自有渠道以实现开通。运营机构代理合作银行与央行进行资金结算，使用运营机构银行自身的数字人民币额度。?
直连模式下，合作银行能够在自有渠道实现数字人民币个人钱包的功能，同时还能对接实现合作银行客户对公钱包、商户受理的功能。
第二种，间连模式，又称为“钱柜模式”。合作银行在运营机构开立金融机构数字钱包作为“钱柜”，使用自有资金向央行的准备金账户预先兑换一定数量的数字人民币存入钱柜，作为资金池向客户提供数字人民币的兑换流通服务，使用独立于运营机构以外的数字人民币额度。?
间连模式下，通过接入互联互通平台，支持合作银行在共建的“数字人民币”App渠道实现各运营机构“个人钱包”绑定合作银行的银行账户并进行数字人民币的兑换等功能。这类模式的主要特征即在共建平台上会有所体现，例如很早之前建行的数字人民币钱包即支持了中信银行的银行卡绑定。
第三种，混合模式，即上述两种模式的结合。直连与间连模式并行，合作银行在运营机构开立“钱柜”，同时又与运营机构保持直连系统对接。这类模式理论上而言应该是最完美的，即可以在数字人民币App中有体现，还能最大程度地发挥自身渠道的入口优势，为其增加流量。?
总而言之，无论是直连还是间连，取决于合作银行自身的技术实力和商务能力，而且根据目前的要求来看两者都需要在数字人民币App上完成个人数字人民币钱包的开立。直连模式需要更多的投入以及拥有更直接的流量入口，但未来随着试点的推进和行业的完善，运营机构不可能去和每一个中小银行进行直接对接，也正是基于此“平台化”的间连模式也就有了它存在的必要。
间连模式下的两种接入方式
关于直连还是间连都是针对于同业银行合作而言的，其最显著的区别体现在是否拥有自有App渠道的数字人民币钱包管理功能，以及是否拥有更完善的对公钱包和商户受理功能。
而间连模式意味着中间存在一个“平台”角色来对接合作银行和运营机构，这个平台即数字人民币的互联互通平台。这个平台是共建App功能实现的基础，因此其创新业务均在数字人民币App上体现。?
不过在间连模式下对接互联互通平台也存在一些差异，目前主要有两种接入形式：
第一种，直通模式。即合作银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完善。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行即是这种模式。?
第二种，代理模式。即合作银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式可能是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。
近日城银清算和农信银发布的消息显示，城银清算已经组织南京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。而农信银则协助河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商行、苏州农商行、成都农商行和苏州银行等首批会员单位完成一点接入数字人民币互联互通平台。
从接入情况来看，甚至有些银行既直连了运营机构，也对接了“城银清算”“农信银”等接入平台。
对于目前的现状，某业内人士向移动支付网表示，接入体系实际上仍然比较混乱，这是试点阶段的一种探索。而对于2.5层的机构而言，尽管目前仍未看到数字人民币可见的商业模式，但积极参与一方面是一种态度，另一方面也是一个占位。?
可以预见，无论是直连模式还是间连模式，未来将会有越来越多的中小银行会通过两种模式接入到数字人民币的生态体系中。?
声明：文章所述内容为行业内广泛了解，不代表数字人民币官方解释，目前数字人民币处于试点阶段，相关内容仅供参考。
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