数字人民币时代，银行机具厂商究竟要撤退还是向前？6月16日，北京商报记者在北京地区走访银行网点时注意到，部分银行网点ATM机已启用数字人民币存取现功能。数字人民币渐行渐近，让市场高呼银行“无卡时代”加速到来，传统银行机具厂商生存空间被进一步挤压，但同时也为紧跟银行设备转型步伐者创造了新的阶段性机会。
兑换初体验
我国最大的ATM机供应商广电运通近日发布消息称，随着数字人民币试点的稳步推进，广电运通与多家银行开展数字人民币ATM兑换测试。在试点城市苏州、深圳，某国有大行已经在网点的ATM机上正式上线测试数字人民币兑换。
江苏出台教育领域数字人民币试点实施方案:金色财经报道，江苏省教育厅近日印发《江苏省教育领域数字人民币试点实施方案》，提出要全面推进教育领域数字人民币试点工作，畅通全省教育领域数字人民币收入和支付渠道，积极构建教育收费、各类考试报名费、国库集中支付以及奖助学金发放等业务数字人民币应用场景。《方案》明确分阶段推进教育领域数字人民币试点，至2023年底，力争在教育收费、考试报名缴费、奖助学金发放等重点应用场景覆盖面取得明显进展，每所省属学校至少推进一个数字人民币应用项目。至2025年底，江苏基本形成应用覆盖面广、服务便捷高效、生态较为完善的教育领域数字人民币运营管理体系。[2023/5/9 14:52:42]
当前，北京新一轮数字人民币试点正在如火如荼进行，6月16日，北京商报记者在北京地区走访发现，已有工商银行、农业银行等银行部分网点ATM机启用了数字人民币存取现功能。
海南自贸港有序推进数字人民币试点:7月21日，“海南自贸港建设一周年金融政策实施效果”新闻通气会在海口召开。会上，中国人民银行海口中心支行副行长、国家外汇管理局海南省分局副局长谢端纯表示，目前海南自贸港金融基础设施功能不断完善，金融服务持续改善。全岛落地实施数字人民币试点，支付服务现代化加快推进，全省免税购物、2A级以上旅游景点、省内重点高校等多个场景5万余商户支持数字人民币支付，64万余名个人消费者开通数字人民币个人钱包。（中国新闻网）[2021/7/22 1:09:34]
数字人民币具有和纸钞、硬币相等的价值，也因此在未来很长时间内数字人民币与纸钞、硬币将会相互补充和共同存在，数字人民币ATM兑换功能则可以满足数字人民币与现金互相兑换的需求。
在农业银行北京东单支行的一台ATM机上，北京商报记者体验了数字人民币存取现的全过程。整体数字人民币取现交易非常便捷，流程为：在ATM机上选择“数字人民币”，然后输入手机号，并在机具上输入发送到手机的短信验证码，选择服务项目点击“兑回现金”，输入兑换金额及钱包支付密码，便可从钞箱中取出现钞。
证券时报：国有大行都在推数字人民币，地铁、商场都能用:目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。有观察人士提出，作为运营机构的6大国有银行在数字人民币个人钱包的测试上，由最初的“内部邀请制”发展到“广泛邀请制”，国有行仍是运营主体。随着试点不断铺开，分析认为，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现，并且可能是最终形态。（证券时报）[2021/3/29 19:25:15]
数字人民币存现的流程前几步与取现一致，在输入手机号、短信验证码等操作后，在选择服务项目时点击“现金兑换”，并放入现钞至钞箱、输入钱包支付密码，便可交易成功。
京东商城成为数字人民币红包试点中首个接入数字人民币的线上场景:据京东数科官微消息，苏州2000万数字人民币消费红包启动预约，中签人员可通过京东商城进行线上消费。京东数科表示，支持市民在京东商城购买自营爆品时使用数字人民币支付，京东商城也成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。此外，京东与苏州市相城区联合打造了数字人民币特色支付场景，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付，足不出户即可体验数字人民币的便捷支付服务。
京东数科相关负责人表示，公司依托科技+产业+生态优势，在支付领域长期深耕，并持续探索产业数字化发展。此次参与苏州数字人民币试点项目，京东数科提供“技术+服务”，连接了运营机构与广大场景，将持续配合人民银行数字货币研究所、苏州市政府加快建设数字人民币钱包生态，助推数字经济与实体经济融合发展。[2020/12/5 14:05:46]
机具厂商的窘境
事实上，移动支付的快速发展以及银行网点智能化升级，影响了以ATM机厂商为代表的很多银行设备制造商的命运。
6月2日，央行官网发布2021年一季度支付体系运行总体情况显示，银行卡受理终端数量有所减少。截至一季度末，ATM机具100.62万台，较上季度末减少0.77万台。全国每万人对应的ATM数量7.13台，环比下降1.58%。而2020年全年，ATM机数量收缩超8万台，全国每万人对应的数量也由2019年的7.87台下降至7.24台。
零壹研究院院长于百程表示，根据央行的数据，全国ATM机数量在2019年出现了首次下降，2020年的降幅进一步扩大。其背后的原因，主要是移动支付的快速增长，对现金支付需求造成了冲击，银行对于传统ATM机的需求下降。
ATM机市场需求的急剧萎缩，倒逼ATM机厂商转型。而在数字人民币试点的背景下，一方面，进一步削减居民对现金的需求对传统ATM机厂商形成冲击，另一方面与数字人民币相关的设备升级给ATM机厂商带来一定的阶段性机会。
2020年以来，数字人民币试点加速落地，在地区试点上，已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局；同时，试点场景丰富，已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景。
就数字人民币业务开展情况来看，据公开信息显示，广电运通目前已经与工商银行、长沙银行等银行展开数字人民币业务相关合作。此外，在试点城市苏州、深圳已有合作银行网点上线数字人民币ATM兑换。
出路在哪
随着我国数字人民币试点加速落地，产业链相关公司正迎来加速发展。目前来看，央行对接各试点商业银行的数字货币项目以及场景的扩容，会涉及到银行和场景方的机具、系统升级改造，主要集中在流程的再造、加密方式的改进、ATM及POS机等硬件设备改造、大型商户的ERP等软件系统改造等方面。
部分上市公司对于提供数字人民币相关服务的盈利模式也有了初步规划。5月24日，拉卡拉在发布的投资者关系活动表中披露，央行推进的数字货币，当前试点阶段受理免费。作为支付机构，未来收益主要来源于两方面：一是通过数字货币的受理推进，把公司支付业务带入，从别的支付方式获益；二是来自商业银行的相关补贴。拉卡拉下一步的一个重点是在B2B市场做数字货币的受理工作，汇聚产业链上下游，带动数字货币业务，收取相应的手续费。
尽管越来越多的机具厂商展开了对数字人民币相关业务的探索，但随着数字化交易逐步成为市场主流，“无卡时代”如何顺势转型成为摆在其面前的一大考验。
机具厂商未来出路在哪？于百程表示，对于ATM机厂商来说，产品转型方向是服务银行智能化升级改造，增加研发投入，探索人工智能、大数据、云计算与智能设备融合的可能性，将产品链由“柜员机”向“智能网点”延伸，由低端业务向高端、复杂、核心业务发展。
“现在实体卡账户的物理使用已经变少，电子账户已经成为主流，机具厂商是一定要转型的。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬如是说。在他看来，机具厂商对于银行业务和规范都比较熟悉，可以从现场机具服务向后端银行业务运营RPA流程机器人转移，通过图像识别、自然语言处理、知识图谱等技术开发人工智能数字机器人，提升银行后端业务运营的效率，这里是有很大空间的。另外也可以开发契合新业务发展方向的设备，如小微金融CRM手持终端、财富管理综合服务机、乡村综合金融服务终端、供应链金融动产质押监控设备等。
北京商报记者孟凡霞马嫡
郑重声明： 本文版权归原作者所有， 转载文章仅为传播更多信息之目的， 如作者信息标记有误， 请第一时间联系我们修改或删除， 多谢。