《核财经》App编译
全球住房按揭贷款市场估计有31万亿美元的市值。66%的美国人有房贷，而在英国和中国，这个比例高达70%。住房按揭贷款是金融市场的一个组成部分，对全球很大一部分人口来说，这个业务都是本土化的。
按揭贷款的平均交割成本通常在房产价格的2%至5%之间，包括经纪费、贷款发放费、承销费、鉴定费、律师费等等。这意味着，对于一套25万美元的房子，买家需要支付5000至12500美元才能获得按揭贷款。
按揭贷款的过程是高度集中的，中间充斥着中间商，他们每个人都在总成本中增加自己的加价—这是区块链可以处理的完美目标。
普华永道的一份报告称:
区块链技术可能会从根本上改变消费者购买房屋的过程，以及金融机构处理按揭贷款的方式。具体来说，这项技术可以消除交易过程中的成本和摩擦，创建无懈可击的交易记录，并促进几乎即时的结算。
穆迪表示，在房产按揭市场，基于区块链的应用程序每年节省的成本可能高达17亿美元，巴克莱(barclays)前老板安东尼詹金斯(AntonyJenkins)认为，节省的时间可能同样重要:
“随着时间的推移，你会看到诸如此类的事情，比如，在10分钟内发放按揭贷款，你会看到在两分钟内发放信用证”
安永区块链负责人：以太坊可以“接管一切”，不会有多链的未来:金色财经报道，安永全球区块链负责人Paul Brody表示，他预计以太坊最终将“接管一切”，尽管它一直面临来自其他智能合约区块链的竞争，如 Solana、Avalanche、Cardano和Algorand。但Brody称，以太坊是最可靠的区块链，尽管批评者抱怨该区块链的交易速度慢、成本高等问题。Brody表示不期望看到多链的未来，即不同的区块链共存，都为生态系统作出贡献。人们谈论多链，好像它是某种既定的，比如，我们都将走向多链的未来，这真的很奇怪。技术行业喜欢标准。
在比特币方面，Brody表示，不清楚这个最大的加密货币的未来是什么，因为它还没有提供一个令人信服的案例来作为对冲通货膨胀的工具。更重要的是，比特币并不是一个开发者生态系统。Brody还强调了稳定币的重要性，并呼吁建立一个 \"良好的监管模式\"。[2022/5/27 3:44:34]
但这些说法有多现实?区块链的确切影响会在哪里?
典型的按揭申请程序
目前的按揭贷款申请流程严重依赖纸张、劳动密集型、耗时且昂贵。这在很大程度上是由于许多第三方服务提供商都参与了这一过程，比如测量师、律师、信贷机构和产权契约办公室。
当买方和卖方同意房产交易,买方将从他们的银行申请按揭贷款,其中包括提供银行对账单等几项文档证明收入,现有贷款信息(如适用),同意一个外部信用报告公司编制的信用报告。
Animoca Brands Robby Yung：数年后将是区块链游戏的天下:据官方消息，9月23日，Animoca Brands CEO Robby Yung在《HyperPay 焦点》第21期，主题为“《走进元宇宙》系列：揭秘链游和NFT热潮背后的‘幕后推手’”专场AMA中提到：由于区块链游戏目前仍处于开发初期，导致其面临的挑战是市面上大多数游戏的画质或高速动作无法达到玩家对主机游戏和手机游戏的预期。同时他表示开放性是区块链游戏行业走向成功的关键，他认为五年后区块链游戏将成为主流。[2021/9/23 17:01:24]
为了确定估计的贷款金额，银行还会联系鉴定人进行初步的财产评估，然后根据从买方和多个第三方获得的信息开始信贷审批程序。
接下来，银行将与卖方所述的土地注册处确认财产所有权。一位鉴定人被要求做最后的物业估价，以便它能与被批准的信贷金额交叉核对。
然后，银行可以将其决定通知买方和其律师，然后就签署按揭贷款协议和按揭契据作出安排。签署文件后，银行开始提取资金，并通知土地注册处办事处更新契约。在美国，这个申请过程可能需要30到60天的时间才能完成。
按揭申请过程中的瓶颈
传统的按揭申请流程导致3个主要问题:成本增加，处理时间延长，缺乏透明度。
声音 | 中国互联网金融协会秘书长：区块链正在改变着金融服务方式发生极大的变化:11月5日消息，中新金融峰会“金融科技促进普惠金融发展”论坛今日在重庆举行。中国互联网金融协会秘书长陆书春出席论坛并演讲。陆书春表示，对金融科技的理解，可能我们在座有的人不一样，有的是从主体角度，还有从业务产品的角度，各方面理解。 我在谈金融科技的时候是一个大的范围，既有传统机构利用技术来迭代式的支撑数字化转型，也包括金融科技公司在利用新的大数据、云计算、区块链等技术，按照第一性原理的方法来创新新的业务模式。计算机、互联网的出现，特别是云计算、大数据以及区块链的出现，不仅仅使得金融成本、效率得以更大的提高，取得更大的飞跃，同时也正在改变着金融服务方式发生极大的变化。（新浪财经）[2019/11/5]
目前的交易流需要信贷机构的第三方投入，以帮助评估贷款资格，承销商计算并确保抵押贷款提取的准确性，调查者提供最新的房地产估值，律师起草法律文件，产权办公室确认和更新所有权。
这些职能中的每一个都可能需要一个庞大的管理团队来处理实际的文书工作。2015年，普华永道(PWC)报告称，“按揭贷款平均申请文件有500页，这个数字近年来呈上升趋势，而不是下降。”有一些机构的报告认为牵涉的文件可能多达2000页。
每一笔交易通过的中介都将增加1%到2%的物业成本。不仅仅是增加的费用，他们每个角色还增加了自己额外的处理时间，导致了一个漫长的过程。
物流被认为是区块链最可能创造价值的领域:今日，普华永道发布《2018中国区块链（非金融）应用市场调查报告》。报告显示，物流、政府和医疗行业成为受访者认为区块链技术最可能创造价值的领域，“政策规范”是所有行业认为限制区块链发展的关键因素。非金融领域将极有可能最先出现‘杀手级’应用。[2018/5/9]
最后，需要的应用文档缺乏透明性。银行账户、业权契约和政府记录由不同的机构持有。当一个人申请按揭贷款时，经纪人、信贷机构、银行人员和其他第三方代理将需要了解这些信息，以确定贷款是否应该被批准。获取这些信息通常通过手工流程，比如发送电子邮件请求，几天后通过电子邮件接收信息。
一旦批准抵押贷款,每一个机构的信息需要更新,即地契需要表明,所有权已经易手,抵押贷款的银行现在将记录你的名字，来如果有贷款申请，信贷机构可以获取你的这些信息。
这同样是手工完成的，每次信息传递时，它都会从一个分类帐转移到另一个分类帐。这不仅需要额外的第三方代理来确认这些交易，而且这意味着这种以纸张为基础的、主要是人工的流程很容易出现人为错误，导致进一步的延迟和成本累积。
区块链如何应用于按揭过程?
为了批准一个信用额度,银行需要依靠从测量员,律师事务所,信贷机构等等准确的信息。如果所有必需的信息安全地存储在一个分布式网络，每个代理更新他们的信息的一部分,银行可以很容易地从这个网络获取他们所需要的各种信息,而不需要依赖于个人,纸质通信的第三方供应商，这包括法律文件的数字化副本、财产估价和产权契约。
外媒：游戏玩家或许是区块链应用的绝佳目标受众:外媒Tech In Asia今日撰文称：“游戏可能会是区块链的杀手级应用，游戏玩家或许是区块链应用的绝佳目标受众，他们习惯于在线支付和处理只存在于数字生态系统中的可替代物品，他们也很熟悉数字货币。”据不完全统计，近三个月来，已有超过150款区块链游戏投向市场，以养成类、经营类为主。在国内进军区块链风头最劲的，多数为大型互联网公司与有含游戏属性的公司，如百度、360、网易、迅雷等，也有蓝港互动、壹桥股份等上市公司。综合来看，这些区块链游戏产品的类型过于单一，缺乏创新性。但有意思的是，多数用户在了解区块链这一概念时，是通过游戏模型来丰富的。[2018/3/9]
区块链可以用来为每个房产创建一个数字ID,使财产在网络变得可追溯。除了使房地产市场流动性更强之外，纯粹从按揭贷款应用的角度来看,这个数字ID将包括一连串的所有权和当前市场估值信息,允许银行快速检验当前的所有权状态或确认市场价格,可能减轻地契流程和调查员介入的需要。
分布式账本还可以更进一步，通过智能合约应用消除对某些中介的需求。智能合约只能在特定条件完成后才能执行，比如只有在按揭文件数字化签署后，借款银行批准了按揭，资金就会转移到卖方银行后，才可以将资金释放给卖方。
其结果是，在按揭贷款申请链中，代价高昂的律师的某些角色可能会变得多余。数字商业咨询和技术服务提供商Synechron估计，移除中介机构节省下来的成本很容易达到数十亿美元:
“通过自动化和确保按揭贷款流程，一个基于区块链的系统可以协调和识别代理和中介，可以降低金融机构的运营成本、费用和欺诈。我们估计，如果一个抵押贷款机构贷款帐面价值为977亿美元，将可节省1.77亿美元。
该咨询机构亦认为区块链将可大大缩短申请审批时间:
区块链技术预计将使整个按揭贷款链条的总交易时间减少25%，即从40天减少到30天。如果政府建立一个以区块链为基础的产权登记处，预计这一数字将进一步下降25%至20天。
采用案例：
中国交通银行(bankofCommunications)于2018年9月利用区块链发行了价值13亿美元的数字按揭贷款，而世界第四大银行中国农业银行(AgriculturalbankofChina)则通过区块链网络发行了价值约30万美元的农业用地贷款。
同样,在俄罗斯,国际中央合作银行的子公司通过一个叫做Masterchainblockchain的平台,发行了一个完全数字抵押贷款，这是俄罗斯中央银行发起的基于以太坊的平台，确保银行和其他金融机构之间快速、的安全通信,并允许用户快速确认客户数据的准确性。
完整的抵押文件是在Masterchain上构建的DDS(分散存储系统)上发布的，然后通过电子签名进行验证，并发送到国家财产登记处进行检查。在所有的文件被检查和签署之后，一个按揭令牌被发出，进入银行的文件存储。
中银香港(BOCHK)利用区块链处理了85%的按揭贷款相关的房地产估值。据该行信息技术部门总经理RockyChengChung-Ngam说，要准确计算每月的按揭还款，这些房地产估值是必需的:“过去，银行和(房地产)估价师必须交换传真和电子邮件，才能出示和交付物理证书。现在这个过程可以在区块链上在几秒钟内完成。
还有一些初创公司正在使用区块链来简化按揭贷款申请流程。
Moneycatcha提供了两个基于区块链的解决方案，使得使用区块链使贷款申请更便宜和更快。Homechain是一款端到端区块链解决方案，可以快速、安全地从第三方数据提供商(包括土地办公室和政府机构)获取和验证数据，而Regchain则用于贷款申请中的实时风险监控。正如该公司创始人露丝哈瑟利(RuthHatherley)所解释的那样:
我们的应用程序编程接口提供了一套优越的数据，并定期更新它，所以我们可以在30秒内，给任何机构提供他们住房贷款组合的一个最新的，准确的看法”。
Block66是另一家希望利用该技术提高透明度、简化资本配置和克服地域借贷限制的初创企业。他们的目标是建立一个预先审查过的借款人市场，借贷者可以进入这个市场。Block66银行首席执行官JoeMarkham表示，他们的平台正在开发一种新型的抵押贷款平台:
“我们的区块链平台将存储政府法规、贷款人提供的内部指引，以及直接从消息来源获得的申请者及其财产信息。”
其他初创公司包括Homelend和Viva。前者通过p2p平台使用区块链众筹按揭贷款，后者也使用类似的概念。
需要克服的挑战：信息安全和法律框架
目前主要的挑战是，许多个人和敏感信息将存储在基于区块链的按揭网络上，虽然区块链的固有安全性是强健的，但是可能会有几个第三方代理插入到网络中从而产生安全弱点。因此，信息安全应该是首要任务，需要做大量工作来确保客户在线数据的安全。
最后，如果我们真的希望看到基于区块链的按揭贷款成为主流，那么与监管机构的合作以及在不同司法管辖区遵守法律框架将是另一个需要克服的挑战。
美国证交会主席杰伊克莱顿(JayClayton)表示:“用通过分布式分类帐——区块链纪录的企业利益来取代中央分类帐上记录的传统企业利益，可能会改变交易的形式，但不会改变交易的实质。”
克莱顿的意思是，某些法规和法律适用于按揭贷款交易，不管按揭贷款是通过传统渠道或区块链网络发行的。
监管者需要监管细节,如所有权转移,电子签名等。还有的问题是智能合约的法律约束力。必须做更多的工作和研究来确定智能合约是否被现有法律涵盖，或者立法机关必须制定新的法律来覆盖区块链和智能合约交易。
按揭贷款并不是只影响一小部分人的事情，大多数人会在某个时候申请按揭。同样，这是一个昂贵和耗时的过程，充满了复杂、摩擦和不透明。
大量的相关利益，加上巨大的改进空间，意味着我们可能会看到投资和用例在未来显著增加。而事实上，这并不是一个旨在消除传统贷款机构、而是改善其系统的过程，这应该会进一步推动投资和发展。德勤(Deloitte)银行和技术咨询主管埃里克皮西尼(EricPiscini)表示，情况很可能是这样:
“我不知道这是否会让银行退出这一过程——我认为这将使它们的效率更高。也许他们会更精简，因为他们不需要像过去那样有那么多的人来管理这些流程。”
真正的前景是，区块链有可能彻底改变按揭贷款行业，它将使交易双方，即客户和金融机构受益。
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