数字借贷领域的担保贷款正产生着许多创新，但是将加密货币视为这些贷款的抵押品仍是一个大问题，一个充满着监管和实践的问题。
以比特币为抵押的贷款
在印度，如果有什么事情发生了变化，那就是银行、金融服务与保险领域的数字货币用户。在借贷方面，你会发现大数据、社交媒体权重、机器学习等让KYC(了解你的客户)和信用支票变得不同。再加上API的使用和数字货币技术实现快速支付，我们就能明白为什么速度和便捷性使得数字货币贷款脱颖而出。
那么，为什么不能使用加密货币替代黄金或者固定资产作为贷款担保，从而实现真正的“数字化”贷款呢？我们调查了该行业的参与者，他们的回答可以被归类为“怀疑”。
声音 | FT中文网财经版主编：暴跌使得比特币成为数字黄金的可能性大为降低:据FT中文网消息，FT中文网财经版主编徐瑾今日刊文指出，这次暴跌，使得比特币努力成为数字黄金可能性大为降低.....比特币和黄金的货币之路，有相似的起点，路径却很快分叉。要点在于，维系黄金货币信念的，是全体人类的集体意识，而维持比特币的，则是币圈的小群体。这一群体虽然狂热，却过分小众与封闭，大致是男性主导且相对边缘的群体，更重要的是这一群体对于发明更多种类的虚拟货币的热情不亚于他们对比特币的热情，可以说正是这种热情在损毁比特币的内在价值。真相是，与黄金在真实世界中的巨大现实作用不同，现实世界的绝大多数人以及绝大多数交易都游离在币圈之外。[2018/11/29]
移动借贷领域的专业人士阿比乌帕迪亚(AbhiUpadhyay)对此不抱希望，他表示：“像银行这样的传统金融机构永远不会接受加密货币作为抵押品。”
动态 | 马耳他加密货币公司在价值3500万欧元的比特币被盗事件中被指控欺诈:据maltatoday报道，马耳他加密货币Dooga Limited公司的三名客户向Dooga转账，购买比特币，但这些价值3500万欧的比特币后来在一起黑客攻击事件中被盗。事后这三名客户向法律递交文书，要求偿还，因为他们从未收到过其支付的比特币。[2018/8/1]
但是这种“传统”正是挑战者们开始取得胜利的地方和原因。数字贷款机构通过大量试验，对印度贷款行业根深蒂固的流程和繁文缛节提出了令人信服的质疑，比如使用社交媒体，而不是老套的KYC和信用审查。
伊斯坦布尔一个市场外汇兑换处接受比特币:据Altcointoday消息，在土耳其伊斯坦布尔87 Sabuncu Hani街市场内部，一个名为Santral Doviz的外汇兑换处接受比特币，游客可以用土耳其国家货币里拉买卖比特币，该市场已有550余年历史。[2018/6/16]
监管问题
Rubique的创始人兼首席执行官曼纳夫吉特(ManavJeet)表示，在担保贷款的情况下，使用加密货币作为抵押品是不可能的，最大的区别在于印度与其他地区的监管力度。Lendingkart的财务副总裁PiyushKabra警告说，由于监管的原因，比特币兑现和注册等方面的实际问题也会成为加密货币无法用作贷款抵押的因素。
而Paysense的营销主管苏拉布尚卡尔(SaurabhShankar)则表示，在担保贷款中使用加密货币是可能的。Paysense是印度另一家颠覆性的数字贷款公司，其目标是为票券贷款部门提供服务。他解释了抵押物是如何运作的：当我们贷款给客户时，我们有额外的安全措施。当然，任何其他形式的抵押品都可以作为担保物，那么为什么比特币不行呢?因为目前的监管环境并不是考虑此类选择的最好时机。这可能还需要额外的工作。加密货币之间的贷款可能不太棘手，但从加密货币到法币之间的转换则是一个全新的领域。
加密货币与贷款尚未融合
印度是一个不断变化的市场，但在为中产阶级提供即时、灵活和小额贷款方面，这个市场的服务仍然不足。据估计，数字化的客户旅行可以将成本削减至原来的33%左右。另外，当我们考虑数字渠道时，服务成本几乎是物理渠道的十分之一。这并非是不可能实现的，当我们利用技术来打破传统的贷款链，分解拖累正常放贷过程的延迟，并使用行为分析、现金流、社交媒体数据和同行报告，来代替传统的贷款流程或所得税申报表——这正是许多有远见的数字贷款机构目前正在做的事情。
据NASSCOM估计，到2020年，全球金融科技软件和服务领域的市场将达到450亿美元。有趣的是，根据安永金融科技采纳指数，印度的金融科技使用率排名第二(为59%，而全球平均水平为33%)。
在全球范围内，Biterest、Coinloan和Abic等公司已经开始提供这种以比特币为担保的贷款，在这里我们可以看到多样性，速度，自动化和无限制等方面的优势。当资产不需要进行清算而获得资金时，这就很重要了。此外，随着时间的推移，资产会大幅升值(可能会高于贷款利息)。但是许多参与者也对加密货币分叉表示了担忧，毕竟当涉及到人们如何看待金钱时，可替代性、保值潜力和流动性才是真正的考验。
事实上，关于加密货币在银行、金融服务与保险领域的使用仍充满了犹豫和困惑，但正如Saurabh所指出的那样，从概念上来讲这个想法并不坏，但现实仍需要监管的放松。
来源：链财经
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