来源：中国经济时报，作者：王小霞
作为新兴事物，数字货币近两年受到社会各界广泛关注。尤其是近期，数字货币热度大涨，多地宣布推进数字货币试点。然而，从目前推广的情况来看，数字货币全面普及和落地仍面临不少难题。
推广仍面临多重难题
业内人士表示，当前，我国数字货币的普及和落地主要面临制度设计、技术安全性、流动性、便捷性以及普及性等多重难题。
中国银行研究院研究员郝毅在接受中国经济时报记者采访时表示，我国数字货币的制度设计仍需要探索。郝毅说，我国在法定数字货币的实践中走在了世界前列，关于数字货币运营过程中的监管要求、风控标准等都没有国际案例可供参考，数字货币制度设计上面临从零开始的困难，需要大量、严谨的论证。
法律专家：SEC针对Coinbase的论据不是特别有力:金色财经报道，美国证券交易委员会 (SEC)在7月7日致法官的一封信中预览了其计划针对Coinbase的论据。加密货币律师James Murphy在推特上表示，SEC针对Coinbase的论据很薄弱，因为它在信中引用了SEC诉LBRY等案件。在SEC于2022年11月胜诉的案件中，代币发行商LBRY被指控以未注册证券的形式提供加密货币。所引用案件的法官并未裁定在二级平台上交易的代币是证券。因此，Murphy认为，该案并不能充分支持SEC的论点。美国证券交易委员会依赖于康涅狄格州针对代币发行商提起的不适用案件，而不是针对二级交易平台。
Murphy补充说，监管机构在全面简报期间可能会提出更好的案例法，但这并不是实力的标志。[2023/7/9 22:27:12]
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受中国经济时报记者采访时表示，使用安全性是用户最为关心的问题，比如相关系统会不会受到外部网络攻击、用户数据存储和隐私保护的问题以及数字货币的防伪防假等，这些问题都需要解决好。
BIS专家：减半之后比特币可能成为51%攻击受害者:国际清算银行（BIS）数字经济部首席经济学家Raphael Auer表示，在比特币减半之后，区块奖励只剩6.25个比特币。随着区块奖励的减少，比特币可能成为51%攻击受害者。这也使得比特币面临三难困境。Raphael Auer认为比特币要么更加集中化，要么失去流动性或者总量将超过2100万枚的上限。（Coindesk）[2020/5/10]
北京赛智时代大数据事业部总经理魏贝告诉中国经济时报记者，数字货币推广中还存在技术安全的问题。央行数字货币是以互联网技术、区块链技术等为基础，货币发行、流通和回笼等都需要依赖分布式记账技术，但这些技术尚处于早期发展阶段，还存在技术标准不统一、技术可扩展性差等问题，需要经过大规模实践应用才能确保技术的安全性。
税务专家：疫情过后各国政府或助推对加密货币征税:根据亚洲开发银行(Asian Development Bank)的数据，冠状病疫情可能给全球经济造成高达4.1万亿美元的损失，几乎相当于全球国内生产总值的5%。对此，税务专家表示，各国政府将很快寻求利用所有可能的收入来源来平衡预算，包括加密税收。普华永道（PwC）驻香港税务合伙人Peter Brewin表示，总有一天必须有人为新冠肺炎疫情及其相关的经济刺激方案“买单”。可以预期，税务当局将面临征收更多税收的压力。似乎没有什么理由相信加密货币不会受到影响。均富会计师事务所（ Grant Thornton）税务服务合伙人Paul Beecy表示，现在世界上很多地方都已提高了对加密货币的认识，而今年可能会有更多的注意力转向对比特币和其他加密货币征税。（Cointelegraph）[2020/4/12]
“与此同时，如何解决好流动性也是数字货币能否推广普及的重点。”欧阳日辉认为，解决流动性其实就是解决应用场景的问题。目前来看，数字货币试点应用的场景还不是很广泛，而且手法多为互联网常用打法，就是发红包。欧阳日辉说，当前，线下应用场景可以通过试点逐步扩大，而线上应用场景未来应该怎么做，目前还在探索。
现场 | 专家：DeFi产品极具价值想象空间:金色财经现场报道，9月19日，橙皮书主办的“Defi的中场危机”在上海进行。在圆桌讨论环节，?杨民道表示，目前的Defi产品纯粹以流动性为主存在局限，也许你今天看到币安是交易所的头部，但并不能代表其未来两年仍能保持这样的流动，我个人更看好以资产做锚定的Defi产品，我认为其价值更大。
刘毅表示，DeFi其实有一个最大的落地应用其实是“ICO”，当然我们知道ICO产生了巨大泡沫等弊端，但我们要思考为什么ICO能出现，其实还是大型金融中介不断压榨利润。我支持DeFi的原因是其可以部分取代金融中介的作用。[2019/9/19]
在便捷性方面，要让用户有更好的体验感。郝毅表示，商户和消费者接受并习惯使用数字货币需要时间。微信和支付宝等第三方支付工具利用场景优势，已经使消费者产生了明显的使用黏性。由于数字货币采用的策略是最大限度保留现有金融基础设施，这决定了数字货币的使用场景与微信、支付宝重合度较高。如何吸引消费者使用数字货币，将是数字货币面临的难题之一。
在普及性方面，“数字鸿沟”也是一个不可忽视的问题。欧阳日辉说，一方面，当前我国智能手机并没有全面普及；另一方面，不少老年人不太会用智能手机。存在“数字鸿沟”的情况下，数字货币的普及性就会受到制约，这可能也会影响数字货币的推广普及。
防控风险，助力数字经济加快发展
除了上述难题，我国数字货币在发展过程中还应防范哪些风险？
郝毅说，目前，数字货币的风险主要分为推广阶段和应用过程中的风险。在推广阶段，应该着重注意以数字货币为由头的欺局。目前，以区块链、数字货币为“卖点”的各类非法金融产品层出不穷，利用数字货币热点和老百姓相关专业知识的缺乏，对“区块链”“去中心化”“开放源代码”等技术进行过度宣传，编造故事、设计模式吸引投资者眼球，需要引起监管层关注。
从金融系统层面来说，商业银行控制挤兑风险难度上升。数字货币被广泛使用后，数字货币作为M0的替代将快捷地在商业银行账户和消费者电子钱包之间进行转移。在提供更便捷金融服务的同时，由于从银行转出数字货币不受时间、地点的限制，使商业银行更加难以处理挤兑问题。另外，从运营机构角度来说，对运营机构的风控、合规带来一定挑战。数字货币账户松耦合及其带来的部分匿名性，对运营机构KYC和反技术带来了新的挑战。
从微观使用者的角度，可能存在盗刷风险。数字货币基于NFC创新性地实现了双离线支付，数字货币钱包与接收方硬件“碰一碰”即可完成交易，这可能在一些通信信号的“盲区”被不法分子利用信号延误，进行数字货币盗刷，给消费者财产造成损失。
业内专家表示，数字货币的推广普及，将明显加快商品运转、流通的速度，助力社会运作，激发活力。但同时，数据安全对支付产业数字化转型提出更严要求，需要支付产业蹄疾步稳、加快推进，尽快抢占数字化发展更多制高点，更好地助力数字经济发展。
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