现在在全球范围内出现了一些虚拟银行。这些虚拟银行或是按照当地监管的要求，或是按照自己主动选择的经营策略，它们不设立物理网点，只是采用技术手段来开展银行业务。这些虚拟银行的中的一部分因为具有独特的优势，同时采用了正确的经营策略，因此实现了业务的大幅增长。但是对于大多数的虚拟银行来说，由于在技术应用和经营策略方面依然没有采用创新的方式来开展业务，没有能同主流银行形成差异化的竞争，所以这些虚拟银行依然处于一个缓慢发展的阶段。
实际上，在利用技术方面，这些虚拟银行能够采用的技术手段同样是已经被传统的银行所采用的。由于传统的主流银行更早地开始采用这些技术，所以在这些技术的应用水平方面，甚至高于新兴的虚拟银行。因此，虚拟银行在经营方式和技术应用方面都不对传统银行形成优势。
谷燕西：桥水基金创始人关于BTC的投资观点和决策不适用于普通投资者:2月1日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，比特币目前的市值总量以及合规状态并不适合于桥水基金创始人Ray Dalio作为其主要的投资产品。但这并不意味着普通投资者基于他的观点做出同样的投资决策。恰恰相反，由于普通投资者的投资决策更加自由灵活，反而能够先于他投资于一些早期但非常有发展前途的产品，譬如比特币。他在文中指出，Ray Dalio列举了比特币的三个风险因素当，波动性，监管风险和流动性。这三个因素是妨碍桥水基金以及其客户投资比特币的主要障碍。谷燕西认为，在这三个因素当中肯定会发生在全球范围内金融监管机构合作，对比特币交易进行进一步的监管。但这些监管措施会规范比特币市场，促使比特币成为一种主流的交易产品。比特币交易的流动性会因此大幅提高，波动性也会相应的减小。这因此就有利于桥水基金这样的资产管理公司开始投资比特币。对普通的投资者来说，先于桥水基金这样的机构持有比特币，就有可能获得这部分资产的增值收益。谷燕西最后还表示，作为加密数字资产首创和领先者，比特币具有着不可取代的地位，且这个地位只会越来越加强。对投资者来说，这直接影响比特币在其投资组合中所占的比例。如果投资者对比特币的地位有着正确的判断，它会将更多的资金投入比特币，而不会分散地将资金投资于其它的加密数字货币。[2021/2/1 18:34:30]
区块链技术的应用以及数字货币的应用为虚拟银行带来了一个率先实现差异化竞争的机会。虚拟银行不仅在技术利用方面，而且可以在经营组织方面，都有可能采用同传统银行不同的方式进行竞争，进而实现差异化的竞争优势。
谷燕西：Diem推出将大幅增加稳定币市场流动量，促进基于稳定币金融业务开展:12月8日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。他表示，目前市场中的数字稳定币如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。谷燕西在文中还指出，预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。[2020/12/8 14:32:29]
随着区块链技术和数字货币的引入，金融市场的底层结构会发生根本性的改变。数字货币的使用不需要第三方的清算结算公司进行记账结算，基于数字货币的交易的成本就更低。由于区块链技术和数字资产让金融市场更加透明，金融资产的真实性和透明性有了更好的保证。新兴的虚拟银行可以把握住这样的机会，在以区块链技术为主的金融市场基础设施之上开展业务。在这样的一个新兴的数字金融生态当中，用户有相应的数字身份；采用数字货币进行支付;数字资产直接在这个生态中产生，譬如各种个人贷款都可以直接在链上产生。目前的房屋贷款，消费贷款和汽车贷款都可以在链上直接产生和流通。由于区块链技术能够保证借款人信用的真实性以及信用水平的全网透明，因此借款人就有更强的动力按时还款。贷款业务的风险因此就会降低。
谷燕西：区块链技术使得数字资产开始进行全球流动:9月9日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章《数字资产的全球流动已经开始》称，区块链技术的出现让我们可以把各种类型的资产通证化，在二级市场中进行交易流通。基于区块链技术的金融服务可以在全球范围内获得。在其之上可以采用数字货币进行直接的数字资产交易。它支持点对点之间的直接交易，也支持中心化的撮合交易。由于这些基本特点，目前的更多的资产种类可以通过通证化的方式在全球范围内交易流通。资产的跨境交易流通机制远优于现有的机制。而且这样的流通方式现在全球范围内已经开始。[2020/9/9]
在资产的流动性方面，虚拟银行可以把按照这个方式积累起来的数字贷款资产转卖给链上的其它用户，包括机构用户和个人用户。由于数字资产的真实性有更好的保障，这些数字资产同时也有非常好的透明性，因此这些贷款就容易获得潜在投资者的信任，就能够形成更好的流通。随着这些资产的周转加快，银行因此就可以有更多的资金进行更多的放贷业务。
第二，在提供数字资产的流通方面，虚拟银行可以更加向前走近一步，可以通过联盟的形式共建一个数字资产交易所，为这些虚拟银行所产生的数字资产提供交易服务。这样的一个数字资产交易所会加快数字资产的流动，因此就有利于虚拟银行开展更多的业务。这个交易所的组织形式完全是可以按照会员性质的方式组成。它为交易所的虚拟银行成员提供资产的流动性的服务。虚拟银行的主要业务盈利模式依然是基于贷款。但是由于其他几个方面的改进，如贷款的真实性，大量的小规模资产流通和交易所带来的更好的资产流动性，虚拟银行的资金就能形成更好的流动，利润因此自然产生。
第三，虚拟银行的经营范围可以不受国界的限制。这是因为数字金融生态的基础设施支持全球范围内的经营，不受国界的限制。不同辖区和国家的虚拟银行可以形成联盟，在满足所在辖区的监管的要求之下，开展差异化的信贷业务。因此这些虚拟银行可经营的市场范围就会更广。
对于新兴的虚拟银行来说，由于它没有任何物理网点，没有传统金融业务经营方式的人员和系统成本，这些虚拟银行因此就能够先于传统银行进入未来的数字金融生态。因此，在向数字金融生态的转换的过程中，如果虚拟银行能够把握住这个机会，它就能在新的数字金融生态中建立起自己的独特的优势。
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