数字货币能否发挥其成效，技术路线、风险防控手段及安全保障措施固然是基础，但应用是关键。只有被公众和市场接受的、好用的法定数字货币才有生命力，才能真正实现对传统货币的补充或替代。数字人民币钱包作为数字时代人民币的重要流通载体和应用基础设施，其设计关乎数字人民币的成败。
本文系数字人民币钱包专利研究的先导篇，其他相关研究成果也将于近期推出，敬请期待。
01数字人民币试点情况
2020年10月9日，深圳市政府联合中国人民银行在罗湖区开展了“礼享罗湖数字人民币红包”活动，截至2020年10月18日，有近5万名深圳市民参与了此次活动并在已完成数字人民币系统改造的3千多家商户完成了超6万笔交易，数字人民币的首次小范围公开测试圆满结束。此后，12月31日晚，深圳开启了第二轮数字人民币红包试点，试点地区是福田，这也是继罗湖之后，深圳第二个区开启的数字人民币试点活动。
继数字人民币在深圳成功试点后，2020年12月，苏州推出的数字人民币红包活动再次成为关注的焦点。在苏州的数字人民币试点红包活动中，除了红包的数量和金额较深圳试点翻倍外，在支付体验和消费场景等方面也实现了进阶，一方面是首次向部分人员开放了离线支付体验，另一方面是首次将支付场景扩展到了线上。
广州金管局：重点推动数字人民币民生领域应用:5月27日消息，信息时报记者近期从广州市地方金融监督管理局官方网站获悉，推动应用场景落地是广州市数字人民币试点工作的重点之一。据悉，广州市将分3个阶段加快推动26类数字人民币应用场景在广州落地，重点推动数字人民币在食、住、行、游、购、娱、医等7类重点民生领域的推广应用，逐步实现数字人民币在重大活动、专业市场、政务服务、财政支付等11类特定领域的推广应用，以及物联网、预付款、工程款等8类创新应用场景，力争在广州市率先建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。[2022/5/27 3:44:35]
2020年12月，北京也开启了数字人民币的小范围试点。12月29日，数字人民币北京冬奥试点应用在北京地铁大兴机场线启动。花样滑冰世界冠军申雪等活动体验者受邀开通数字人民币钱包，使用数字人民币购买大兴机场线地铁票，并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。同一天，北京市丰台区丽泽桥西的金唐大厦，一家咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品。
连连数字与中国银行达成合作，希望拓展数字人民币新场景:4月12日消息，近日，连连数字与中国银行签署合作协议。根据协议，双方将根据自身的业务特点及资源，积极开展试点地区以及贸易、服务等相关场景的推广落地。去年，连连数字旗下公司连连支付接入数字人民币互联互通平台，并在青岛等试点地区就交通、零售、公共服务等多个场景展开了试点测试。
连连数字表示，公司将持续以数字人民币为抓手，加强与银行等机构的合作，不断增强自身在在技术研发、场景创新、商户拓展等方面能力，丰富数字人民币的相关产品和应用场景。[2022/4/12 14:18:51]
进入2021年，部分试点城市又密集开启了新一轮的数字人民币试点测试工作：1月5日，数字人民币在上海首次实现了脱离手机的“硬钱包”支付模式。1月26日，深圳龙华区举行“龙华数字人民币春节留深红包”活动，每个红包金额为200元，数量共计10万个，一共2000万元。1月30日，据报道，中国农业银行青岛分行已开始在内部推广数字人民币钱包。
02深入了解数字人民币，从钱包开始
虽然数字人民币的正式推出尚无明确的时间表，但与其他国家和地区的央行数字货币研发相比，中国在相关领域的研发与试点工作已经走在了前列。国际清算银行行长奥古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的一次公开讲话中表示，部分央行已经从内部研发转向了公开试点，其中就包括数字人民币在中国的大范围试点。不过这一“摸着石头过河”的创新实验无疑仍充满了诸多未知与不确定性，因此引发了广泛的关注和讨论，而如果想要深入地了解数字人民币，就需要对数字人民币运营和流通的各个环节进行细致的考察，其中一定绕不开对数字人民币流通载体的研究。而在数字人民币相关专利信息中，数字人民币的流通载体一般被称为“钱包”或“芯片卡”。?
海南跨境进口电商平台首次实现数字人民币支付:5月18日消息，记者从中国工商银行海南省分行获悉，数字人民币在海南跨境进口电商企业——国免（海南）科技有限公司使用并完成支付，这是数字人民币在海南首次应用到跨境进口电商支付场景并成功落地。据了解，此项目由中国工商银行海南省分行提供数字人民币支付接口和运营服务，由海航集团新生支付有限公司提供技术支撑及商户配套服务。（新华社）[2021/5/19 22:17:35]
根据已公开的信息，截至2020年11月末，中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印制科学技术研究所、中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院以及中钞信用卡产业发展有限公司北京智能卡技术研究院等四家“央行系”研究院所共申请了97项与数字人民币相关的专利，其中与“钱包”相关的专利有23项，与“芯片卡”相关的专利有13项。
本文主要围绕23项与数字人民币钱包相关的专利，从专利视角对数字人民币钱包的业务逻辑进行了深入研究与梳理。需要指出的是，虽然可以通过钱包和芯片卡的相关专利在一定程度上侧面了解数字人民币的流通载体，但这些专利信息只能作为一种技术可行性的参考，再加上专利公开时间的相对滞后性，未来正式推出的数字人民币流通载体很可能会与专利所反映的各项细节有不同程度的差异。
西南财经大学陈文：数字人民币需要明确自身场景应用定位:西南财经大学数字经济研究中心主任陈文表示，数字货币的测试是一个必经的阶段，新加坡的数字货币服务于批发端，即金融机构之间的使用，而中国的数字货币以零售端为切入点，比批发端影响面更大，监管方面也会更加慎重。事实上，由于数字人民币法币地位，商家不可拒绝接受数字人民币，核心仍在于如何推动消费者使用数字人民币。另外，数字人民币也需要进一步明确自身场景应用定位，是弥补现有电子支付方案市场空白领域，还是要跟现有电子支付形成竞争，两种定位下产品设计以及推广思路会有很大差异。（证券时报）[2020/10/10]
03数字人民币钱包设计，充分考虑货币发行二元体系
任何一种货币都需要有携带方式，因此数字人民币也需要体现或携带于数字人民币钱包中。
我国的货币发行一般需要遵循从中央银行到商业银行的二元体系，而当前绝大部分社会经济活动都需要基于商业银行的账户体系开展，因此目前的数字人民币钱包在设计上更多借助银行账户体系，以便充分利用银行成熟的IT基础设施及应用和服务体系，降低数字人民币的推广门槛，提高数字人民币在使用上的便捷性和灵活性，最终触达最广大的用户群体。
中国银行研究院郝毅：数字人民币双离线支付技术促进交易场景扩大化:中国银行研究院研究员郝毅表示，在大城市数字人民币与“支付宝”们的使用基本没有差异。两者之间的差异性并非在场景层面，而是在于技术，即双离线支付技术。换句话说，数字人民币可以在没有网络的情况下完成交易，同时也促进了交易场景的扩大化。此外，对于数字人民币普惠性特点，郝毅表示，数字人民币兑取、兑回不收任何费用，有助于减轻中小工商户在现有电子支付系统中，电子钱包提现手续费的负担。同时，利用数字货币可追溯的特点，可监控各商业银行普惠金融贷款发放情况，确保贷款流向中小微企业。(21世纪经济报道)[2020/9/26]
而为了避免单独设立数字人民币体系给现有银行体系带来的冲击，也为了最大限度地保护商业银行现有的IT系统投入，数字人民币在具体的设计上不仅沿用了货币发行二元体系的做法，而且在商业银行的传统账户体系内引入了数字人民币钱包属性，以实现一个银行账户既可以管理现有的电子货币，也可以管理数字人民币。这样的设计，使得账户行依然还在实质性地管理客户与账户，不会导致商业银行被通道化或者边缘化。
金融需求的数字化载体
现有的电子化或数字化的钱包，都是基于账户体系的，钱包的功能是账户功能的延伸，或者说有的钱包只是账户访问的一个入口或介质。因而这些钱包都不是独立的钱包，而是依赖于原有的账户系统。正因为如此，这些钱包参与的交易，实际都是背后账户系统的交易，钱包本身不实际存放任何实际的资金或资产，只是作为后台账户系统账务数据和功能的前端展示。此外，还有一类电子钱包是作为银行卡或其他卡介质访问的聚合入口存在，这种钱包只是卡功能的聚合管理，本身不具有实际钱包支付等功能，而是将多个卡的网络支付入口功能进行封装，实现单一入口访问，简化用户多卡操作的复杂性，这种聚合类电子钱包也不算是真正意义上具有直接资金操作和交易处理功能的钱包。
而以比特币为代表的基于区块链技术发展而来的加密货币，其对应的钱包主要是用于保存私钥以及对区块链上记录的加密货币进行签名交易。这类钱包更像是地址或密钥保管箱，本身不具有对资金或资产的存储功能。同时这类钱包大部分是匿名的，与用户现实中的真实身份没有关联，也就不能与现有金融基础设施融合。并且任何人都可以生成新的钱包地址，通过私钥将数字资产转移给任何地址，一旦转移目标发生错误，则无法追回。
数字人民币钱包虽然根据发行机构的管理要求与现有账户体系进行打通，但其并不是单纯基于网络核心账务系统的前端展示和操作界面。数字人民币的终端钱包基于终端运行环境的本地安全模块和操作系统，提供完全本地化的独立钱包运行和功能支持。因而数字人民币钱包既不同于基于账户的钱包，也不同于无发行机构管理的加密货币钱包，而是真正能够替代实物货币完成支付和支撑其他金融和商业需求的数字化载体。
05数字人民币钱包的总体设计方案
数字人民币钱包的总体架构设计包括钱包的申请、绑定、解绑定、支付、查询、存款兑换数字人民币、数字人民币兑换存款以及注销等流程。?
根据相关专利信息，数字人民币的钱包系统主要由“账户行系统”和“发钞行数字货币系统”两大系统构成。发钞行数字货币系统不直接面向用户。账户行系统相对复杂，包括：账户行用户访问系统、账户行银行账户访问认证系统、账户行钱包访问认证系统、账户行账户核心系统和账户行数字货币系统。
账户行用户访问系统直接面向用户，用来为用户提供基于网页或APP的前端访问，或者为应用服务商提供基于API的访问，还用来提供账户和钱包的服务功能；这里的用户包括个人用户和企业用户。账户行账户核心系统用来处理用户银行账户记账、交易等。账户行数字货币系统管理账户行银行库、用户钱包以及负责用户钱包开通的CA签发等，调用发钞行数字货币系统完成最终数字货币的底层功能，例如：数字货币钱包的申请、注销、数字货币转移等。
而如果从应用角度出发，那么数字人民币钱包可以分为数字人民币应用钱包和数字人民币银行钱包。应用钱包由非银行主体为企业和个人提供数字人民币应用服务，包括各种金融服务、电子商务以及其它互联网应用场景服务等。银行钱包是基于银行账户扩展的数字人民币钱包，由银行为企业和个人提供数字人民币基础的保管、兑换、支付等服务。银行钱包为应用钱包提供接口，应用钱包经用户授权后可以绑定银行钱包，从而实现通过应用钱包来调用银行钱包接口，访问银行钱包基础功能。
此外，相关专利信息指出，银行钱包较轻，仅提供安全管控以及与账户相关的必要属性，侧重于数字人民币的管理，银行钱包跟基本账户或一类账户一样是强实名认证；应用钱包较重，其功能会延伸至各类展示层与应用层，应用钱包服务商的核心竞争力可以通过应用钱包完整呈现。
06专利图解：与数字人民币钱包相关的十个问题
与数字人民币“钱包”相关的专利一共有23项，这些专利对数字人民币钱包的设计做出了详细的阐述。由于相关专利事无巨细地将数字人民币钱包设计的各方面细节都做了描述，如果不经梳理很难对数字人民币钱包的业务逻辑和主要特性有深入的理解，因此我们专门以流程图的形式，对与数字人民币钱包相关的十个问题做了详细的解释。这里仅列出数字人民币钱包用于支付的部分流程图，更多数字人民币钱包相关专利流程图解我们将陆续推出，敬请期待。
图：数字人民币钱包用于支付的部分流程图解
来源：01区块链
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