我们通常认为比特币站在银行业的对立面，这个新兴行业要做的就是消除并颠覆银行业。但有意思的是，许多银行却迫切需要加密货币，尤其是其底层的区块链技术所提供的属性和工具。
也许在未来，越来越多的加密货币银行会如雨后春笋般涌现，它们为陈旧的银行系统提供了另一种选择，并为新兴资产类别留出了空间。
（图片来源：flickr）
然而，新型的加密货币机构仍然面临着很多障碍。比如，在加密货币银行业中，监管的不确定性非常普遍。没做好准备的监管机构常常试图将刚起步的加密货币公司纳入到一个监管力度不够的体系中。
与此同时，一些具有前瞻性和创新性的监管机构愿意主动拥抱这一新兴行业，瑞士金融市场监管局（FINMA）就是其中之一。
金色财经CEO安鑫鑫：共为、共创、同行 以更加开放的思维拥抱行业生态:金色财经现场报道，与时共创第二届年度金色盛典12月26日在三亚举行。金色财经CEO安鑫鑫现场致辞指出，金色财经每年举办年度颁奖盛典，旨在奖励本年度为行业做出突出贡献，突出成就的企业、机构和个人，鼓励行业创业者和从业者继续为区块链事业发展添砖加瓦，创新突破。整个2020年，金色财经的活动离不开几个关键词：共识共为、与时共创、同在同行。我们见证和记录着行业的点点滴滴，指引创业者和投资者走在时代的前列，链接着行业的每一个参与者。在陪伴大家一起成长的同时，金色财经自身也在不断创新和蜕变，2021我们将会以更加开放的思维，拥抱行业生态，共建更大的舞台。[2020/12/26 16:35:01]
瑞士金融市场监管局最近将银行牌照发坊给了两家加密货币银行（SEBA和Sygnum）。这一先例让那些受批准的机构可以绕过与传统银行业机构合作的模式。现在，上述两家银行和其他任何金融机构一样受到监管。在接受Cointelegraph采访时，加密货币银行SEBA的首席执行官Guido Buehler传达了这项举措对加密货币行业的意义：
声音 | 联合国秘书长：联合国必须拥抱区块链:联合国秘书长António Guterres表示，“联合国必须拥抱区块链，为了使联合国在数字时代更好地履行职责，我们需要采用诸如区块链之类的技术，以帮助加速实现可持续发展目标。”（Forbes）[2019/12/28]
监管机构接受加密货币银行的出现，这一举动在加密货币领域开创了一个先例，同时也产生了深远的影响。然而，这一举措的范围仍然有限。在美国，“加密货币银行”只不过是加密货币的安全港。
像Coinbase这样的加密货币先驱，以及最近的富达数字资产，它们并不是真正的银行。例如，Coinbase Custody就存活在一个灰色区域中。它并不完全符合传统银行业监管机构的监管标准，而是属于纽约金融服务管理局（NYDFS）的管辖范围。
现阶段，纽约金融服务管理局正在积极寻求改变其对加密货币已有的模糊监管。在今年7月份，纽约金融服务管理局成立了一个新部门，专门从事金融技术的研究和创新，同时，该部门还将“负责向加密货币资产及其相应机构发放许可并进行监督”。纽约金融服务管理局局长Linda Lacewell在最近的一份声明中强调了这一监管创新的重要性:
乐信CEO肖文杰：积极拥抱监管才能远离风险:乐信(NASDAQ:LX)CEO肖文杰接受采访时称：“以金融科技为代表的中国数字经济，未来发展空间十分广阔、”肖文杰表示，在过去很长一段时间，中国的金融体系并没有能够很好地服务实体经济，这是由于体制上的先天不足导致的。而如今，人工智能、区块链等技术的诞生，很好地弥补了传统金融在服务能力上的短板，传统金融与金融科技的优势叠加，让普惠金融的目标得以实现。[2018/3/27]
然而，并非所有监管机构都持这种立场。在接受Cointelegraph采访时，德国银行业监管机构联邦金融监管局（BaFin）指出，监管不应该去适应加密货币的，反而应该让加密货币及相关机构遵守现有的监管规定：
在美国，另一个调整监管方向的例子涉及到了Bitlicense。Bitlicense是一种监管加密货币买卖和发行的机制。Bitlicense此前曾饱受诟病：Bitfinex、BitMEX和Kraken等加密货币公司的提前撤离就是因为Bitlicense，这些公司在Bitlicense推出后都停止了在该国的运营。
招商基金总经理：基金公司要积极拥抱区块链等新技术给行业带来的机会:今日，招商基金总经理金旭在第八届北外滩财富文化论坛上表示，基金公司要张开双臂，积极拥抱人工智能，区块链等新技术给行业带来的挑战和创新机会。[2018/3/25]
一份有关美国加密货币监管方法的证据于2018年提交给国会财政委员会，其中写道，Bitlicense是“监管不力的例子”。
自那以来，纽约金融服务管理局已为一些加密货币公司分配了更广泛的银行执照。这种许可证被称为Trust License，它允许相关机构提供大量类似于传统机构所提供的服务，包括支付处理、提供金融咨询、资产托管以及其他受托权力。
Coinbase Custody早在2018年就获得了Trust License。就在最近，富达数字资产也申请了Trust License。然而，获得Trust License与接受这些公司成为传统意义上的“银行”仍相去甚远。
欧盟启动新机制“拥抱”区块链技术:2月1日，欧盟委员会宣布启动一项名为“欧盟区块链观测站及论坛”的新机制，以促进欧洲区块链技术发展。该机制具有收集与区块链有关的信息，监测和分析相关趋势，探索区块链技术的社会经济潜力并应对相关挑战等功能。自2013年以来，欧委会一直为区块链项目提供资金，预计到2020年，用以资助利用区块链技术项目的金额将高达3.4亿欧元。[2018/2/2]
哪怕是在自称为“区块链岛”、对加密货币行业友好的马耳他，加密货币的初创企业也因各类监管不力而难以获得金融服务。据《马耳他时报》报道，加密货币企业正被那些没有“风险偏好”、不支持此类风险投资的银行拒之门外。相反，相关金融服务仍保留给那些完全受马耳他金融服务管理局（MFSA）监管的机构，想要获得当局的监管，整个申请过程可能需要长达6个月的时间。
马耳他农业银行前首席执行官Roderick Psaila的创意公司RnF Finance Limited正寻求通过向马耳他金融服务管理局申请信贷机构牌照来扭转这一局面。如果获得批准，该许可证将允许加密货币企业开展包括融资租赁、支付服务、货币券商和安全托管服务在内的一系列金融活动。
与瑞士金融市场监管局相似，马耳他金融服务管理局正在通过一个监管沙箱来开创加密货币政策。尽管进展缓慢，但马耳他富有活力的监管方式仍被誉为先驱。毕竟，像币安、OKEx和Bittrex这样的加密货币公司正先后涌向该国。
当然，马耳他并不是唯一处于监管创新前沿的国家。德国也拥有几家寻求金融去中心化的公司。区块链银行Bitwala就是其中之一，它通过与符合法规的SolarisBank合作，绕过了获得银行许可证的环节。
为了在德国境内开展业务，德国联邦金融监管局一方面要求加密货币企业获得正式的银行执照，同时也要求其与一家受监管的现有银行建立合作关系。德国联邦金融监管局对Cointelgraph表示，监管机构对加密货币及其非法活动表示担忧：
加密货币的本质是全球性的，因此它不受法定货币相同的司法管辖或地理限制。从本质上讲，比特币试图让个体有能力成为自己的银行，这个过程不需要中间人和第三方。
在比特币出现10年后，更多人开始理解这个革命性的概念。以Facebook的稳定币Libra为例，该公司计划进军加密货币行业，目的是颠覆现有的金融体系，或者至少创建自己的内部无现金经济。从本质上讲，这家社交媒体巨头正寻求成为世界央行。
虽然这似乎有些牵强，但它的发展速度可能比我们想象的要快很多。今年5月，在Libra推出前几个月，《福布斯》报道称，Facebook的首席执行官Mark Zuckerberg会见了英国央行行长Mark Carney。
此次会议没有公开，并且一直持续到了上周，直到英国央行根据信息自由要求才正式认可了此次会议，会议得以告一段落。几天前，Carney在美国联邦储备委员会的年度研讨会上发表演讲时表示，类似于Libra的数字货币可能取代美元成为世界储备货币。当然，正如Carney继续指出的，Facebook崛起成为经济霸主也并非易事。
在今年7月，美国总统Donald Trump在推特上发表了他对Libra的看法，他表示如果Facebook“想要成为一家银行，就必须寻求新的银行章程”。同样，欧盟反垄断监管机构目前正就Facebook可能存在的反竞争行为对其展开调查。因此，美国国会议员要求Libra在满足监管机构的尽职调查要求之前停止这个项目。
其实，Facebook想要尝试的事儿比特币已经在做了，只不过这一次，世界各国政府和银行对此格外关注。在区块链技术的支撑下，数字资产掌管金融体系的可能性正变得越来越大。鉴于此，Facebook有责任成为加密货币及其竞争对手的监管攻城槌。
以目前的形式来看，相关部门对加密货币银行的监管仍是模糊、不适用的。加密货币银行业要想有未来，那么Facebook的监管先例就将成为重要的参考标准。然而，这一监管要想发挥作用，它就必须要在满足传统银行业当前标准的前提下具有足够的延展性，这样才能使创新不受抑制、蓬勃发展。
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