借款和贷款是DeFi的两个重要部分，但它们一直缺少一个有效的操作凭证：去中心化的信用评级。
贷款和借款的概念与时间本身一样古老。关于涉及到财务的问题，虽然有些人已经实现财务自由，但有更多的人几乎没有足够的钱来过日子。只要这种金融分配不平衡的现象一直存在，借款的欲望和贷款的需求就不会消失。
贷款涉及以信贷方式提供资源时，成立的条件是在商定的时间段内归还贷款方所提供的资源，此类资源可以是金钱或任何其他金融类资产。
贷款方可以是个人、金融机构、公司甚至是国家。无论是哪种情况，贷款方通常都需要有一种保证，保证他们贷出的资源将在约定的时间归还给他们。
借贷行业有各类审核标准使借款人有资格获得贷款。包括用于衡量借款人收入中用于处理每月债务偿还金额的债务收入比（DTI），稳定的就业，抵押品的价值和实际收入情况等。
但实际情况是，大多数金融机构和公司更依赖于借款人的信用评级，而不是上述标准。
Solana去中心化交易平台Orca推出Whirlpools开发者计划:5月24日消息，Solana去中心化交易平台Orca推出Whirlpools开发者计划（Whirlpools Builders Program），开发者可在Whirlpools（集中流动性池）之上构建应用程序。
据悉，第一批开发者计划已开放申请，并持续到2022年6月30日，主要围绕使用户能够通过Whirlpools提供集中的流动性、通过有效的资本配置提高LP的收益和交易利率，补助金将为4000-20000ORCA，优秀项目将考虑提供高达20万枚ORCA的赠款。（Medium）[2022/5/24 3:38:06]
因此，到目前为止，信用评级仍然是决定是否应向借款人发放贷款的最大因素。在一个金融失衡的世界里，极速化的贷款十分必要，特别是由于最近的经济困难，个人、机构甚至政府都被期望尽可能地保持他们的信用评级。
Crust Network集成Solana，提供兼容IPFS的去中心化存储解决方案:12月2日，Web3.0去中心化存储网络Crust Network宣布集成Solana，为Solana生态系统提供无缝兼容IPFS的去中心化存储解决方案。Crust的Web 3 Authenticated IPFS网关和固定服务现已支持Solana用户使用。据悉，Crust Network现拥有至少7000多个IPFS节点和大约2000PB的可用存储容量。[2021/12/2 12:46:37]
这些评级或分数可以分配给那些希望获得贷款以解决赤字的个人、公司或政府。在约定的时间拖欠贷款一般会对借款人的信用评级产生不利影响，使他们在未来很难再获得贷款。
就政府而言，他们很可能面临主权信用评级被调整的风险，即政府有可能在偿还贷款时违约。根据维基百科的数据，贷款风险最低的国家排名，前四名依次为，新加坡、挪威、瑞士和丹麦。
去中心化交易所ErgoSwap将于7月份在Ergo平台上启动:据Ergo最新路线图公告，目前ErgoDEX团队正在开发允许AMM DEX和委托单簿DEX共享流动性的去中心化交易所ErgoSwap，预计将于7月份左右在Ergo公链平台上启动ErgoSwap的AMM DEX版本。此外，将于5月28日至30日举行Ergo公链首届区块链黑客松大赛，预计将于7月份左右完成跟Ledger硬件钱包的整合。目前Ergo技术团队正在进行的工作包括：引入Ergo.Meta和L2扩展解决方案、ErgoMixer代币化、节点更新和智能合约确认加快升级、跟Waves系统的Gravity代码整合、Yoroi dApp连接器更新。[2021/5/11 21:46:36]
尽管听起来很简单，但信用评级的概念远非完美，这在很大程度上是由于其中心化的属性所决定。
信用评级是由通常被称为信用局的机构来进行评估。包括针对个人信用评级的Transunion、Experian和Equifax等机构，针对公司和政府的，例如穆迪、标普全球等公司。
独家 | FTX创始人SBF：去中心化平台未来会释放更大的潜能 ?:金色财经现场报道，9月20日，由金色财经主办，水桥区块链总冠名的“共为·创业者大会”在厦门举办。
金色财经CEO安鑫鑫大会现场视频连线FTX创始人SBF。连线过程中SBF表示，对于中心化的交易平台，我们有权力决定我们的产品是什么样的，但是对于去中心化交易平台，每一个参与者都能发声，我认为大家相互鼓励能够创造出更好的产品。目前中心化的交易所可能比去中心化的交易所能量更大，因为很多金融活动在中心化交易所发生的概率比去中心化的大一点。同时，去中心化的交易所的交易份额也在不断增加，流动性也在不断的增加，去中心化的交易所在未来可以释放更多的潜能。随着去中心或者是分布式金融如火如荼的发展，我认为去中心化的交易所也会越来越好。[2020/9/20]
虽然信用机构尽了一切努力，最大可能透明地评估借款人的信用状况，但由于时有隐瞒重要信息、静态研究、错误陈述和人为偏见等问题的发生，已经出现了许多评估结果不充分的案例。
声音 | 李礼辉： 去中心化的网络虚拟金融对金融监管构成巨大挑战:中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行前行长李礼辉周日在中国人民大学举办的2018国际货币论坛上指出，“网络虚拟金融空间正在迅速膨胀”，以比特币为代表的“代币”，一方面成为公有区块链社区的激励工具，一方面成为灰黑色经济活动的支付工具。区块链、大数据的核心技术掌握在极少数人手里，很可能导致技术垄断和道德风险。他强调，去中心化的网络虚拟金融游离于传统的金融管制领域之外，对金融监管已经构成重大的挑战。“金融科技改变金融的业态，但不改变金融的本质。”[2018/7/15]
在最近的一篇文章中，瓦尔纳经济大学的保加利亚副教授Dimitar Rafailov强调了充分和透明的信用评级的重要性。
Rafailov指出，信用局所认为的这些评级有不足之处，而这种失误“加强了全球金融危机的负面影响，产生了额外的系统风险”。他指出，造成信用局所做的传统信用评级的错误，往往是由 “商业模式、利益冲突和对其活动的监管缺失或无效 ”造成的。
区块链技术的出现彻底改变了很多行业，尤其是金融行业。去中心化金融（DeFi），作为新兴技术的产物，揭示了以点对点（P2P）系统运行金融服务的可能性，剔除了中介或中央机构的重度参与。
去中心化的信用评分指的是使用链上（偶然会涉及链下）的数据评估借款人的信用情况，而不需要中介。评估是在一个由计算机组成的P2P系统运行的区块链上进行的，没有任何中央机构或控制点。去中心化的信用评级将传统的信用局从画面中抹去。
Slow Ventures的投资合伙人Jill Carlson表达了去中心化的信用评分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，“去中心化信用评分的解决方案可以推导出不依赖单一中央机构的更大规模的身份系统。”她指出，中心化信用评分概念所带来的问题在过去一年中比以往任何时候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。
2017年，信用评级巨头Equifax发生了由四名中国黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43亿美国人的数据。
保加利亚国民议会前议员、区块链借贷平台Nexo的联合创始人Antonio Trenchev告诉Cointelegraph，信用评级，尤其是中央机构制作的信用评级，比基于解决方案的信用评级更有问题。
“在我们期望创造的这个乌托邦式的借贷场景中，信用分数将是一种稀有的东西，当它们被使用时，它们将是去中心化和公平的。”
—Trenchev 吹嘘他的平台如何通过其“即时加密信用额度和 Nexo卡”成功排除信用评分。
两年前，区块链借贷协议Teller在风险投资公司Framework Ventures领导的种子轮融资中筹集了100万美元，将传统的信用评分纳入DeFi。
虽然这只是去中心化世界的第一例，但信用评分有望帮助解决困扰DeFi中借贷过度抵押的问题，并确保符合条件的借款人得到他们应得的。
去年11月，Credit DeFi联盟（CreDA）正式推出了一项信用评级服务，通过来自多个区块链的数据确定用户的信用额度。
CreDA利用CreDA Oracle开发的，在人工智能的帮助下，评估用户过去在几个区块链上进行的交易记录。
当这些数据被分析后，它被铸成一个不可伪造的代币（NFT），称为信用NFT（cNFT）。当用户希望从DeFi协议中借款时，这个cNFT被用来评估用户的数据，以便他们能获得所特有的激励或贷款利率。
CreDA尽管建立在Ethereum-2.0上，但却被做成了跨不同区块链的操作，包括Polkadot、Binance Smart Chain、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum等。
最近，P2P借贷协议RociFi实验室与资产管理公司GoldenTree、投资公司Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo和LD Capital合作，完成了270万美元的种子轮资金。目标是扩大去中心化金融的链上信用评级。
此外，RociFi通过使用链上数据和人工智能，以及来自去中心化平台的ID数据来确定用户的评级。类似CreDA的方法，RociFi信用评级被转化为NFT，称为不可伪造的信用评分，其范围从1到10。分数越高意味着信用度越低。
对借款人信誉的判断会对他们的生活产生深远的影响。在这方面做出公正和不偏不倚判断的必要性怎么强调都不为过。
尽管如此，传统的信用评级机构在很多情况下都未能准确评估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是单纯的偏见。
去中心化的信用评级带来了公平。借款人会得到更加准确的评估，并且这些评估都是由人工智能在区块链上进行的，且不受任何中央机构的控制。
此外，通过去中心化的信用评级，消费者的链上数据不会收集并存储在中央账本上，而是分散在由P2P系统维护的区块链中。这使得黑客很难窃取用户的数据，避免了像2017年的Equifax黑客攻击一样的悲剧重演。
从 DeFi 到去中心化信用评级，区块链行业为金融世界带来了更坚实的安全性及更高的效率。尽管去中心化信用评级已经取得了一些进展，但整个行业仍处于早期阶段。毫无疑问，它在未来会成长为一个更好的借贷评估工具。
原文作者: ? WAHID PESSARLAY
创作者：shaun
审核者：Yofu
原文: ?Decentralized credit scores: How can blockchain tech change ratings
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